Το νέο πλαίσιο προστασίας των ευάλωτων οφειλετών - Τι προβλέπει το νέο νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας
Οι βασικές προβλέψεις του νοµοσχεδίου του ΥΠΕΘΟ που θωρακίζουν την πρώτη κατοικία και αντιµετωπίζουν µε διαφάνεια τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους
Μεγάλες αλλαγές, που θωρακίζουν περαιτέρω τους ευάλωτους οφειλέτες και την πρώτη κατοικία, ενισχύουν τον τραπεζικό ανταγωνισµό προς όφελος των πολιτών και αντιµετωπίζουν µε διαφάνεια τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους, φέρνει το νοµοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονοµίας για τον χρηµατοπιστωτικό τοµέα. Το ν/σ θα τεθεί προς διαβούλευση τις επόµενες ηµέρες, µε προοπτική τη συζήτηση και ψήφισή του από τη Βουλή τον Νοέµβριο.
2) Εκσυγχρονίζονται και βελτιώνονται οι ρυθµίσεις για τον εξωδικαστικό µηχανισµό. Γίνεται υποχρεωτική για το σύνολο των πιστωτών (τράπεζες και ∆ηµόσιο) η αποδοχή της ρύθµισης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών που προκύπτει από τον αλγόριθµο της ηλεκτρονικής πλατφόρµας. Εάν ο πιστωτής απορρίπτει τη ρύθµιση, ισχυριζόµενος ότι ο οφειλέτης δεν είναι ευάλωτος, θα πρέπει να το αποδείξει στο δικαστήριο. Για ευάλωτους και µη, µε βελτίωση του αλγόριθµου της πλατφόρµας του Εξωδικαστικού, αυξάνονται έως και 28% επιπλέον των υφισταµένων τα «κουρέµατα» στις ρυθµίσεις δανείων µε εµπράγµατη εξασφάλιση. Σηµειώνεται ότι όλες οι ρυθµίσεις θα γίνονται µε επιτόκιο σταθερό 3% για τρία έτη. Επίσης, στον Εξωδικαστικό θα µπορούν να ενταχθούν και πρόσωπα που «κληρονόµησαν» οφειλές.
3) Θεσµοθετείται η δυνατότητα των πολιτών να λαµβάνουν δάνεια και από µη τραπεζικούς φορείς. Οι εταιρείες παροχής πιστώσεων, οι οποίες µε την υφιστάµενη νοµοθεσία µπορούν να παρέχουν πιστώσεις σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη καταναλωτικών και προσωπικών αναγκών, θα µπορούν στο εξής να χορηγούν και στεγαστικά ή επιχειρηµατικά δάνεια.
4) Επεκτείνονται οι συναλλαγές µέσω του συστήµατος άµεσων πληρωµών (IRIS) για συναλλαγές χωρίς προµήθειες. Οι ελεύθεροι επαγγελµατίες και οι αυτοαπασχολούµενοι υποχρεούνται να συνδέσουν τον επαγγελµατικό τους λογαριασµό µε σύστηµα άµεσων πληρωµών, όπως επίσης να δέχονται άµεση πληρωµή από οποιοδήποτε φυσικό πρόσωπο τους το ζητήσει. Οι επιχειρήσεις στις οποίες είναι σήµερα υποχρεωτική η αποδοχή πληρωµών µε κάρτες στο εξής θα υποχρεούνται να δέχονται και τα συστήµατα άµεσης πληρωµής. Η υποχρέωση θα ισχύσει από 1ης/12/2024.
5) Βελτιώνεται το θεσµικό πλαίσιο του φορέα απόκτησης και επαναµίσθωσης ακινήτων του πτωχευτικού νόµου, προκειµένου να προσελκύσει το ενδιαφέρον επενδυτών και να προχωρήσει η σύσταση και λειτουργία του για την προστασία της στέγης των ευάλωτων οφειλετών. Οι επενδυτές θα µπορούν να αγοράζουν στον πλειστηριασµό τα ακίνητα όσων πτωχεύουν σε τιµή 30% χαµηλότερη της πρώτης προσφοράς. Το όφελος της έκπτωσης θα παρέχεται και στον οφειλέτη κατά την επαναγορά του ακινήτου του.
*Δημοσιεύθηκε στο ‘’MoneyPro’’ της εφημερίδας «Παραπολιτικά» στις 21/10
Τι περιλαμβάβει το νοµοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονοµίας
1) Θεσπίζονται υποχρεώσεις διαφάνειας, ενηµέρωσης και σεβασµού των δικαιωµάτων των οφειλετών για τους servicers. Πέραν των υποχρεώσεων για τους servicers ως προς την ενηµέρωση, την εξυπηρέτηση και τον σεβασµό των δικαιωµάτων των καταναλωτών, σύµφωνα µε τις σχετικές ρυθµίσεις της Οδηγίας 2021/2167, που ενσωµατώνεται στο εθνικό ∆ίκαιο, επιβάλλεται στους servicers η υποχρέωση να παρέχουν, µέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρµας, προσωποποιηµένη και αναλυτική ενηµέρωση προς τους οφειλέτες για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωµών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθµισης κ.λπ. Ο οφειλέτης θα µπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόµενος µε χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρµογή στις ιστοσελίδες των servicers (κατ’ αναλογία µε το web banking των τραπεζών). Το σύστηµα προσωποποιηµένης πληροφόρησης θα πρέπει να έχει τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Εως τότε οι servicers υποχρεούνται να παρέχουν εγγράφως τις πληροφορίες αυτές σε κάθε δανειολήπτη έπειτα από αίτησή του, εντός 30 ηµερών. Για την προστασία των δικαιωµάτων των καταναλωτών, το ν/σ επιβάλλει ποινές έως 500.000 ευρώ και ανάκληση άδειας στους servicers για την περίπτωση αθέµιτης παρενόχλησης των οφειλετών και παράβασης του πλαισίου επικοινωνίας µαζί τους.2) Εκσυγχρονίζονται και βελτιώνονται οι ρυθµίσεις για τον εξωδικαστικό µηχανισµό. Γίνεται υποχρεωτική για το σύνολο των πιστωτών (τράπεζες και ∆ηµόσιο) η αποδοχή της ρύθµισης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών που προκύπτει από τον αλγόριθµο της ηλεκτρονικής πλατφόρµας. Εάν ο πιστωτής απορρίπτει τη ρύθµιση, ισχυριζόµενος ότι ο οφειλέτης δεν είναι ευάλωτος, θα πρέπει να το αποδείξει στο δικαστήριο. Για ευάλωτους και µη, µε βελτίωση του αλγόριθµου της πλατφόρµας του Εξωδικαστικού, αυξάνονται έως και 28% επιπλέον των υφισταµένων τα «κουρέµατα» στις ρυθµίσεις δανείων µε εµπράγµατη εξασφάλιση. Σηµειώνεται ότι όλες οι ρυθµίσεις θα γίνονται µε επιτόκιο σταθερό 3% για τρία έτη. Επίσης, στον Εξωδικαστικό θα µπορούν να ενταχθούν και πρόσωπα που «κληρονόµησαν» οφειλές.
3) Θεσµοθετείται η δυνατότητα των πολιτών να λαµβάνουν δάνεια και από µη τραπεζικούς φορείς. Οι εταιρείες παροχής πιστώσεων, οι οποίες µε την υφιστάµενη νοµοθεσία µπορούν να παρέχουν πιστώσεις σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη καταναλωτικών και προσωπικών αναγκών, θα µπορούν στο εξής να χορηγούν και στεγαστικά ή επιχειρηµατικά δάνεια.
4) Επεκτείνονται οι συναλλαγές µέσω του συστήµατος άµεσων πληρωµών (IRIS) για συναλλαγές χωρίς προµήθειες. Οι ελεύθεροι επαγγελµατίες και οι αυτοαπασχολούµενοι υποχρεούνται να συνδέσουν τον επαγγελµατικό τους λογαριασµό µε σύστηµα άµεσων πληρωµών, όπως επίσης να δέχονται άµεση πληρωµή από οποιοδήποτε φυσικό πρόσωπο τους το ζητήσει. Οι επιχειρήσεις στις οποίες είναι σήµερα υποχρεωτική η αποδοχή πληρωµών µε κάρτες στο εξής θα υποχρεούνται να δέχονται και τα συστήµατα άµεσης πληρωµής. Η υποχρέωση θα ισχύσει από 1ης/12/2024.
5) Βελτιώνεται το θεσµικό πλαίσιο του φορέα απόκτησης και επαναµίσθωσης ακινήτων του πτωχευτικού νόµου, προκειµένου να προσελκύσει το ενδιαφέρον επενδυτών και να προχωρήσει η σύσταση και λειτουργία του για την προστασία της στέγης των ευάλωτων οφειλετών. Οι επενδυτές θα µπορούν να αγοράζουν στον πλειστηριασµό τα ακίνητα όσων πτωχεύουν σε τιµή 30% χαµηλότερη της πρώτης προσφοράς. Το όφελος της έκπτωσης θα παρέχεται και στον οφειλέτη κατά την επαναγορά του ακινήτου του.
*Δημοσιεύθηκε στο ‘’MoneyPro’’ της εφημερίδας «Παραπολιτικά» στις 21/10