Τράπεζες: Συνδρομητικά πακέτα συναλλαγών με μοντέλο… κινητής
Νέα ήθη στις τραπεζικές συναλλαγές είναι προ των πυλών, με τις πρώτες ενέργειες προς αυτή την κατεύθυνση να υλοποιούνται εντός των προσεχών μηνών. Οι τράπεζες, ακολουθώντας το μοντέλο της… κινητής τηλεφωνίας ή καλύτερα των διεθνών ανταγωνιστών τους, προχωρούν στην υιοθέτηση πακέτων τραπεζικών συναλλαγών με χρέωση που μπορεί να κυμαίνεται από 0,60 έως 10 ευρώ. Ο πελάτης θα μπορεί να επιλέξει το πακέτο συναλλαγών που τον συμφέρει, ανάλογα με τη χρήση και τη συχνότητα των συναλλαγών και να απολαμβάνει μια σειρά από οφέλη .
Αυτό ήδη υπάρχει ως εναλλακτική και στις τέσσερις μεγάλες τράπεζες με εξειδικευμένα πακέτα χρεώσεων, τα οποία προσφέρονται κατά βούληση. Αυτό που πρόκειται άμεσα να αλλάξει, είναι η αποκλειστική στροφή στα πακέτα αυτά, για όσους θέλουν να πραγματοποιούν συναλλαγές πέραν από μια απλή κατάθεση ή ανάληψη.
Αυτό δεν σημαίνει ότι θα επιβαρυνθούν με χρεώσεις ξαφνικά όλοι οι καταθέτες. Είναι προφανές ότι δεν είναι υποχρεωτικό να πληρώνει κάποιος για την τήρηση ενός απλού λογαριασμού «parking»- όπως αποκαλούνται στην αγορά οι λογαριασμοί στους οποίους απλά λιμνάζει κάποιο ποσό, παρέχοντας στον κάτοχο του λογαριασμού την ασφάλεια ενός πορτοφολιού. Όμως σε αυτή την περίπτωση, ο δικαιούχος δεν θα μπορεί να κάνει καμία συναλλαγή, πλην βεβαίως, την κατάθεση/ ανάληψη/ενημέρωση υπολοίπου ή την αποδοχή εμβασμάτων.
Οι λογαριασμοί parking δεν δίνουν καμία δυνατότητα πληρωμών. Οι κάτοχοι αυτών των λογαριασμών δεν θα μπορούν να έχουν πιστωτική κάρτα, ούτε καν χρεωστική (καμία συζήτηση για wallet) με αποτέλεσμα να μην μπορούν να πληρώσουν παρά μόνο μετρητά. Δεν θα μπορούν να πληρώνουν οφειλές τους με πάγιες εντολές ή να κάνουν διάφορες προγραμματισμένες πληρωμές. Θα τους ανήκει μόνο ο αριθμός IBAN και μια απλή cashcard (όχι χρεωστική), η κλασική κάρτα για χρήση μόνο στα ΑΤΜs.
Στον αντίποδα, θα υπάρχει πληθώρα η επιλογών πακέτων από τις Εθνική, Eurobank, Alpha Bank και Πειραιώς, με τις αντίστοιχες ονομασίες σειρών – Value – Μy Advantage – My Αlpha Benefit- και ΕξόφΛΥΣΗ – που παρέχουν πλήθος συναλλαγών, με διάφορες χρεώσεις, για όλες τις κατηγορίες συναλλασσομένων και φυσικά στο παιχνίδι των συνδρομητικών πακέτων μπαίνουν και οι μικρότερες τράπεζες, ακολουθώντας μάλιστα το παράδειγμα μεγάλων fintech (π.χ.Revolut).
«Αντίστοιχη λογική θα επικρατήσει σταδιακά και στο χώρο των δανείων» όπως επισημαίνει ανώτατος τραπεζικός παράγοντας στο powergame.gr και εξηγεί: «Αν κάποιος πελάτης θέλει μόνο να εκταμιεύσει το ποσό ενός δανείου και να μην έχει καμία άλλη σχέση με την Τράπεζα, χρησιμοποιώντας το δανειακό προϊόν πάλι κάτι σαν «parking» χρημάτων, θα περιοριστεί σε αυτό και μόνο (θα έχει δηλαδή εισερχόμενα εμβάσματα δωρεάν, αλλά δεν θα μπορεί – αν δεν επιλέξει κάποιο από τα πακέτα – να προχωρεί σε εξερχόμενα εμβάσματα ή σε πληρωμή, χρήση POS, καρτών κ.λ.π.)».
Είναι η τάση στις συναλλαγές και η νέα κουλτούρα στις πληρωμές που υπαγορεύει την αλλαγή συναλλακτικού μοντέλου, παράλληλα με την εντατικότερη χρήση εναλλακτικών ψηφιακών δικτύων. Την ίδια στιγμή, το ίδιο το κοινό απαιτεί άλλου επιπέδου προσφορά υπηρεσιών και τιμολόγηση, ειδικά όταν συγκεντρώνει σε μία Τράπεζα, τα περισσότερα τραπεζικά του προϊόντα. Ενδεικτικό παράδειγμα το οικονομικό όφελος που μπορεί να αποκομίσει ο συναλλασσόμενος που μεταφέρει όλες τις πάγιες εντολές του και πληρωμές σε έναν συγκεκριμένο λογαριασμό – μισθοδοσίας ή ταμιευτηρίου – όπου η δωρεάν χρέωση αποτελεί τμήμα του πακέτου (το οποίο έχει μια Χ χρέωση εξ αρχής).
Σε μια πιο αναλυτική ματιά, οι καταθέτες μπορούν να βρουν διάφορες παροχές και προνόμια μέσα από τις προτεινόμενες σειρές «συνδρομητικών» πακέτων, μέσα από τις συνεργασίες που μπορεί να έχουν κλειδώσει για λογαριασμό πελατών τους οι τράπεζες, με διάφορες εμπορικές ή άλλες επιχειρήσεις. Αν κάτι είναι σίγουρο είναι ότι όπως στον χώρο πληρωμών που έχει αλλάξει όλο το τοπίο μέσα σε λιγότερο από τρία χρόνια, αλλάζει άρδην και καθολικά, το μοντέλο τραπεζικών συναλλαγών και από πλευράς τιμολόγησης και από πλευράς εύρους παροχών.
Αυτό ήδη υπάρχει ως εναλλακτική και στις τέσσερις μεγάλες τράπεζες με εξειδικευμένα πακέτα χρεώσεων, τα οποία προσφέρονται κατά βούληση. Αυτό που πρόκειται άμεσα να αλλάξει, είναι η αποκλειστική στροφή στα πακέτα αυτά, για όσους θέλουν να πραγματοποιούν συναλλαγές πέραν από μια απλή κατάθεση ή ανάληψη.
Αυτό δεν σημαίνει ότι θα επιβαρυνθούν με χρεώσεις ξαφνικά όλοι οι καταθέτες. Είναι προφανές ότι δεν είναι υποχρεωτικό να πληρώνει κάποιος για την τήρηση ενός απλού λογαριασμού «parking»- όπως αποκαλούνται στην αγορά οι λογαριασμοί στους οποίους απλά λιμνάζει κάποιο ποσό, παρέχοντας στον κάτοχο του λογαριασμού την ασφάλεια ενός πορτοφολιού. Όμως σε αυτή την περίπτωση, ο δικαιούχος δεν θα μπορεί να κάνει καμία συναλλαγή, πλην βεβαίως, την κατάθεση/ ανάληψη/ενημέρωση υπολοίπου ή την αποδοχή εμβασμάτων.
Οι λογαριασμοί parking δεν δίνουν καμία δυνατότητα πληρωμών. Οι κάτοχοι αυτών των λογαριασμών δεν θα μπορούν να έχουν πιστωτική κάρτα, ούτε καν χρεωστική (καμία συζήτηση για wallet) με αποτέλεσμα να μην μπορούν να πληρώσουν παρά μόνο μετρητά. Δεν θα μπορούν να πληρώνουν οφειλές τους με πάγιες εντολές ή να κάνουν διάφορες προγραμματισμένες πληρωμές. Θα τους ανήκει μόνο ο αριθμός IBAN και μια απλή cashcard (όχι χρεωστική), η κλασική κάρτα για χρήση μόνο στα ΑΤΜs.
Στον αντίποδα, θα υπάρχει πληθώρα η επιλογών πακέτων από τις Εθνική, Eurobank, Alpha Bank και Πειραιώς, με τις αντίστοιχες ονομασίες σειρών – Value – Μy Advantage – My Αlpha Benefit- και ΕξόφΛΥΣΗ – που παρέχουν πλήθος συναλλαγών, με διάφορες χρεώσεις, για όλες τις κατηγορίες συναλλασσομένων και φυσικά στο παιχνίδι των συνδρομητικών πακέτων μπαίνουν και οι μικρότερες τράπεζες, ακολουθώντας μάλιστα το παράδειγμα μεγάλων fintech (π.χ.Revolut).
«Αντίστοιχη λογική θα επικρατήσει σταδιακά και στο χώρο των δανείων» όπως επισημαίνει ανώτατος τραπεζικός παράγοντας στο powergame.gr και εξηγεί: «Αν κάποιος πελάτης θέλει μόνο να εκταμιεύσει το ποσό ενός δανείου και να μην έχει καμία άλλη σχέση με την Τράπεζα, χρησιμοποιώντας το δανειακό προϊόν πάλι κάτι σαν «parking» χρημάτων, θα περιοριστεί σε αυτό και μόνο (θα έχει δηλαδή εισερχόμενα εμβάσματα δωρεάν, αλλά δεν θα μπορεί – αν δεν επιλέξει κάποιο από τα πακέτα – να προχωρεί σε εξερχόμενα εμβάσματα ή σε πληρωμή, χρήση POS, καρτών κ.λ.π.)».
Είναι η τάση στις συναλλαγές και η νέα κουλτούρα στις πληρωμές που υπαγορεύει την αλλαγή συναλλακτικού μοντέλου, παράλληλα με την εντατικότερη χρήση εναλλακτικών ψηφιακών δικτύων. Την ίδια στιγμή, το ίδιο το κοινό απαιτεί άλλου επιπέδου προσφορά υπηρεσιών και τιμολόγηση, ειδικά όταν συγκεντρώνει σε μία Τράπεζα, τα περισσότερα τραπεζικά του προϊόντα. Ενδεικτικό παράδειγμα το οικονομικό όφελος που μπορεί να αποκομίσει ο συναλλασσόμενος που μεταφέρει όλες τις πάγιες εντολές του και πληρωμές σε έναν συγκεκριμένο λογαριασμό – μισθοδοσίας ή ταμιευτηρίου – όπου η δωρεάν χρέωση αποτελεί τμήμα του πακέτου (το οποίο έχει μια Χ χρέωση εξ αρχής).
Σε μια πιο αναλυτική ματιά, οι καταθέτες μπορούν να βρουν διάφορες παροχές και προνόμια μέσα από τις προτεινόμενες σειρές «συνδρομητικών» πακέτων, μέσα από τις συνεργασίες που μπορεί να έχουν κλειδώσει για λογαριασμό πελατών τους οι τράπεζες, με διάφορες εμπορικές ή άλλες επιχειρήσεις. Αν κάτι είναι σίγουρο είναι ότι όπως στον χώρο πληρωμών που έχει αλλάξει όλο το τοπίο μέσα σε λιγότερο από τρία χρόνια, αλλάζει άρδην και καθολικά, το μοντέλο τραπεζικών συναλλαγών και από πλευράς τιμολόγησης και από πλευράς εύρους παροχών.
