Τράπεζες: Έρχονται νέες μειώσεις σε προμήθειες με αιχμή το online banking
Ο κύβος ερρίφθη. Οι τράπεζες στο πλαίσιο επανασχεδιασμού της τιμολογιακής τους πολιτικής, προχωρούν σε επιλεγμένες, στοχευμένες και συγκεκριμένες μειώσεις προμηθειών, καταργώντας ή περιορίζοντας, ακόμη και κατά το ήμισυ, τις χρεώσεις ορισμένων συναλλαγών. Με πολύ προσεκτικά βήματα, φειδωλά προς το παρόν και σε χώρους που μπορεί να το υποστηρίξουν, όπως για παράδειγμα στα εναλλακτικά δίκτυα (e- banking και mobile banking) και σε συναλλαγές που τείνουν να έχουν ένα χαρακτήρα «καθημερινότητας», όπως μια άμεση μεταφορά χρημάτων ή η «φόρτωση» μιας προπληρωμένης κάρτας. Σε αντίθεση, με τις όποιες συναλλαγές επιχειρούνται να γίνονται σε φυσικό κατάστημα, κάτι το οποίο σίγουρα αποτελεί αντικίνητρο…εξ ου και κοστίζουν περισσότερο.
Η τάση της αγοράς, σε ό,τι αφορά την τιμολόγηση διάφορων προμηθειών είναι σαφώς πτωτική, με ηχηρά μηνύματα από διάφορες πλευρές. Στις πιέσεις της κυβέρνησης και στα «παράπονα» πελατών για το κόστος ανά συναλλαγή έρχεται να προστεθεί και η αυτόβουλη εκλογίκευση της αποτίμησης των ίδιων των τραπεζικών προϊόντων, στο πλαίσιο του εντεινόμενου ανταγωνισμού από μη συστημικές τράπεζες και fintech. Μάλιστα, κάποιες από τις τελευταίες αφορούν τραπεζικές εφαρμογές ιδιαίτερα δημοφιλείς στο ελληνικό συναλλακτικό κοινό (Revolut, N21) – τράπεζες που γνώρισε ο μέσος Έλληνας μέσα από το κινητό του και που τελικά επέλεξε να χρησιμοποιεί για τις δωρεάν ή χαμηλού κόστους συναλλαγές (άμεσες μεταφορές πίστωσης αλλά και χρέωση συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες στο εξωτερικό).
Στο μεταξύ, υπό το πρίσμα της ενσωμάτωσης της κοινοτικής οδηγίας και της σχετικής απόφασης του Ευρωπαϊκού Συμβουλίου, μία από τις πιο ριζικές αλλαγές που αναμένεται να καταγραφεί στο τραπεζικό σύστημα θα είναι η εξομοίωση της χρέωσης ανάμεσα στην απλή και άμεση συναλλαγή, εξέλιξη που είναι ήδη ενεργή, αν και ακόμη σε μεταβατικό στάδιο. Προς την κατεύθυνση κινούνται σταδιακά οι τράπεζες, αναπροσαρμόζοντας την τιμολόγηση των instant υπηρεσιών τους.
Να διευκρινισθεί ότι η εξομοίωση αυτή δεν αφορά το IRIS, το οποίο είναι το εργαλείο της ΔΙΑΣ για τις άμεσες πληρωμές και είναι κοινό σε όλες τις τράπεζες που το έχουν υιοθετήσει. Αφορά τα instant payments που σήμερα μπορεί να κάνει κάποιος μέσα από το φυσικό ή διαδικτυακό περιβάλλον της Τράπεζας του και το οποίο χρεώνεται ανάλογα με το ύψος της συναλλαγής (με το ποσό να υπερβαίνει ακόμη και τα 10 ευρώ αν ο παραλήπτης είναι τράπεζα εκτός ευρωζώνης).
Με νέα αφετηρία το Σεπτέμβριο, ο φάκελος «χρεώσεις» ανοίγει ξανά και μάλιστα από τις ίδιες τις τράπεζες σε μια κίνηση προσαρμογής στα σημερινά δεδομένα, όπου ποσοστό άνω του 90% των συναλλαγών γίνεται online (οι υψηλές χρεώσεις ήταν από εποχές που υπήρχε μεγάλη συναλλακτικότητα στα φυσικά καταστήματα).
Η Εθνική Τράπεζα , ακολουθούμενη λίγη ώρα μετά από την Alpha Bank, έκανε χθες μια σημαντική αρχή, δείχνοντας την κυρίαρχη τάση, την οποία ανέδειξε μέσα στο καλοκαίρι πρώτη από όλη την αγορά η Eurobank, εμπλουτίζοντας τις υπηρεσίες My Advantage Banking με αποτέλεσμα τη μείωση προμηθειών για μια σειρά καθημερινών συναλλαγών. Επίσης τον Ιούλιο σε μεμονωμένες μειώσεις προμηθειών (και στα όριο του phone banking) είχε προβεί η Πειραιώς.
Ειδικότερα, η Εθνική μείωσε την προμήθεια στα instant payments που γίνονται εκτός του IRIS, μέσα από το e-banking και το mobile banking- δίκτυα που πλέον χρησιμοποιεί το μεγαλύτερο ποσοστό των πελατών της (93%). Η κίνηση αυτή είναι ενδεικτική του σκοπού της: Μειώνει την προμήθεια στις άμεσες συναλλαγές, στοχευμένα για το ευρύ κοινό (καθώς έχει πλαφόν τα 500 ευρώ) σε 1,5 ευρώ χρέωση (από 2,5 ευρώ που ήταν για αντίστοιχα ποσά). Δίνει έτσι τη δυνατότητα σε περισσότερους πελάτες της να χρησιμοποιήσουν την υπηρεσία άμεσων συναλλαγών του δικού της e-banking, εκτός από το διατραπεζικό IRIS (για το οποίο η προμήθεια για έως 500 ευρώ ημερησίως είναι εντελώς δωρεάν).
Παράλληλα, γίνεται πιο ελκυστική η χρήση της προπληρωμένης κάρτας, καθώς για συναλλαγές αξίας άνω των 2 ευρώ, δεν υπάρχει καμία απολύτως χρέωση. Αυτό είναι ένα πολύ ενδιαφέρον κομμάτι στις καθημερινές συναλλαγές του κοινού, το οποίο συχνά απορούσε για τις διάφορες χρεώσεων των τραπεζών κατά την φόρτωση προπληρωμένων καρτών που συνήθως χρησιμοποιούνται ενδοοικογενειακά (π.χ. για τα έξοδα των παιδιών που δεν έχουν δικές τους κάρτες).
Όσο για την Alpha Bank θα έχει μηδενική χρέωση για έκδοση και πρώτη φόρτιση σε προπληρωμένη κάρτα όπως και για επανέκδοση χρεωστική ή προπληρωμένης για λόγους φθοράς ή απώλειας. Την ίδια στιγμή, μειώνει σε 1 ευρώ την προμήθεια εξερχόμενου εμβάσματος για ποσά έως 1.000 ευρώ και υπό την προϋπόθεση ότι η συναλλαγή θα γίνει μέσω web ή mobile banking. Με τις κινήσεις αυτές η Alpha εκτιμά ότι θα επωφεληθούν άνω των 1,5 εκατομμυρίου πελάτες της.
Όπως είναι σαφές, κάθε τράπεζα υιοθετεί το σήμα για μείωση προμηθειών αναλόγως του συναλλακτικού προφίλ των πελατών της και αναλόγως των περιθωρίων που έχει. Την ίδια στιγμή, επικρατεί η λογική χρεώσεων τύπου fintech όπως έγραψε το powergame.gr, την οποία έχουν υιοθετήσει όλοι οι όμιλοι (Eurobank My Advantage, Εθνική Value, Alpha MyAlpha Benefit, Πειραιώς εξόφΛΥΣΗ) οι οποίοι ανεξαρτήτως του τι έχουν ήδη ανακοινώσει, επανεξετάζουν τα επόμενα βήματα.
Η τάση της αγοράς, σε ό,τι αφορά την τιμολόγηση διάφορων προμηθειών είναι σαφώς πτωτική, με ηχηρά μηνύματα από διάφορες πλευρές. Στις πιέσεις της κυβέρνησης και στα «παράπονα» πελατών για το κόστος ανά συναλλαγή έρχεται να προστεθεί και η αυτόβουλη εκλογίκευση της αποτίμησης των ίδιων των τραπεζικών προϊόντων, στο πλαίσιο του εντεινόμενου ανταγωνισμού από μη συστημικές τράπεζες και fintech. Μάλιστα, κάποιες από τις τελευταίες αφορούν τραπεζικές εφαρμογές ιδιαίτερα δημοφιλείς στο ελληνικό συναλλακτικό κοινό (Revolut, N21) – τράπεζες που γνώρισε ο μέσος Έλληνας μέσα από το κινητό του και που τελικά επέλεξε να χρησιμοποιεί για τις δωρεάν ή χαμηλού κόστους συναλλαγές (άμεσες μεταφορές πίστωσης αλλά και χρέωση συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες στο εξωτερικό).
Στο μεταξύ, υπό το πρίσμα της ενσωμάτωσης της κοινοτικής οδηγίας και της σχετικής απόφασης του Ευρωπαϊκού Συμβουλίου, μία από τις πιο ριζικές αλλαγές που αναμένεται να καταγραφεί στο τραπεζικό σύστημα θα είναι η εξομοίωση της χρέωσης ανάμεσα στην απλή και άμεση συναλλαγή, εξέλιξη που είναι ήδη ενεργή, αν και ακόμη σε μεταβατικό στάδιο. Προς την κατεύθυνση κινούνται σταδιακά οι τράπεζες, αναπροσαρμόζοντας την τιμολόγηση των instant υπηρεσιών τους.
Να διευκρινισθεί ότι η εξομοίωση αυτή δεν αφορά το IRIS, το οποίο είναι το εργαλείο της ΔΙΑΣ για τις άμεσες πληρωμές και είναι κοινό σε όλες τις τράπεζες που το έχουν υιοθετήσει. Αφορά τα instant payments που σήμερα μπορεί να κάνει κάποιος μέσα από το φυσικό ή διαδικτυακό περιβάλλον της Τράπεζας του και το οποίο χρεώνεται ανάλογα με το ύψος της συναλλαγής (με το ποσό να υπερβαίνει ακόμη και τα 10 ευρώ αν ο παραλήπτης είναι τράπεζα εκτός ευρωζώνης).
Με νέα αφετηρία το Σεπτέμβριο, ο φάκελος «χρεώσεις» ανοίγει ξανά και μάλιστα από τις ίδιες τις τράπεζες σε μια κίνηση προσαρμογής στα σημερινά δεδομένα, όπου ποσοστό άνω του 90% των συναλλαγών γίνεται online (οι υψηλές χρεώσεις ήταν από εποχές που υπήρχε μεγάλη συναλλακτικότητα στα φυσικά καταστήματα).
Η Εθνική Τράπεζα , ακολουθούμενη λίγη ώρα μετά από την Alpha Bank, έκανε χθες μια σημαντική αρχή, δείχνοντας την κυρίαρχη τάση, την οποία ανέδειξε μέσα στο καλοκαίρι πρώτη από όλη την αγορά η Eurobank, εμπλουτίζοντας τις υπηρεσίες My Advantage Banking με αποτέλεσμα τη μείωση προμηθειών για μια σειρά καθημερινών συναλλαγών. Επίσης τον Ιούλιο σε μεμονωμένες μειώσεις προμηθειών (και στα όριο του phone banking) είχε προβεί η Πειραιώς.
Ειδικότερα, η Εθνική μείωσε την προμήθεια στα instant payments που γίνονται εκτός του IRIS, μέσα από το e-banking και το mobile banking- δίκτυα που πλέον χρησιμοποιεί το μεγαλύτερο ποσοστό των πελατών της (93%). Η κίνηση αυτή είναι ενδεικτική του σκοπού της: Μειώνει την προμήθεια στις άμεσες συναλλαγές, στοχευμένα για το ευρύ κοινό (καθώς έχει πλαφόν τα 500 ευρώ) σε 1,5 ευρώ χρέωση (από 2,5 ευρώ που ήταν για αντίστοιχα ποσά). Δίνει έτσι τη δυνατότητα σε περισσότερους πελάτες της να χρησιμοποιήσουν την υπηρεσία άμεσων συναλλαγών του δικού της e-banking, εκτός από το διατραπεζικό IRIS (για το οποίο η προμήθεια για έως 500 ευρώ ημερησίως είναι εντελώς δωρεάν).
Παράλληλα, γίνεται πιο ελκυστική η χρήση της προπληρωμένης κάρτας, καθώς για συναλλαγές αξίας άνω των 2 ευρώ, δεν υπάρχει καμία απολύτως χρέωση. Αυτό είναι ένα πολύ ενδιαφέρον κομμάτι στις καθημερινές συναλλαγές του κοινού, το οποίο συχνά απορούσε για τις διάφορες χρεώσεων των τραπεζών κατά την φόρτωση προπληρωμένων καρτών που συνήθως χρησιμοποιούνται ενδοοικογενειακά (π.χ. για τα έξοδα των παιδιών που δεν έχουν δικές τους κάρτες).
Όσο για την Alpha Bank θα έχει μηδενική χρέωση για έκδοση και πρώτη φόρτιση σε προπληρωμένη κάρτα όπως και για επανέκδοση χρεωστική ή προπληρωμένης για λόγους φθοράς ή απώλειας. Την ίδια στιγμή, μειώνει σε 1 ευρώ την προμήθεια εξερχόμενου εμβάσματος για ποσά έως 1.000 ευρώ και υπό την προϋπόθεση ότι η συναλλαγή θα γίνει μέσω web ή mobile banking. Με τις κινήσεις αυτές η Alpha εκτιμά ότι θα επωφεληθούν άνω των 1,5 εκατομμυρίου πελάτες της.
Όπως είναι σαφές, κάθε τράπεζα υιοθετεί το σήμα για μείωση προμηθειών αναλόγως του συναλλακτικού προφίλ των πελατών της και αναλόγως των περιθωρίων που έχει. Την ίδια στιγμή, επικρατεί η λογική χρεώσεων τύπου fintech όπως έγραψε το powergame.gr, την οποία έχουν υιοθετήσει όλοι οι όμιλοι (Eurobank My Advantage, Εθνική Value, Alpha MyAlpha Benefit, Πειραιώς εξόφΛΥΣΗ) οι οποίοι ανεξαρτήτως του τι έχουν ήδη ανακοινώσει, επανεξετάζουν τα επόμενα βήματα.
