Finclude: Η ελληνική fintech που έφερε στην Ελλάδα το credit score
Μπορεί στην Αμερική τον «credit score», ήτοι η αξιολόγηση της φερεγγυότητας με βάση τη συναλλακτική συμπεριφορά του καταναλωτή, όπως αποτυπώνεται στους τραπεζικούς του λογαριασμούς, να είναι συνήθης πρακτική εδώ και 50 χρόνια, ωστόσο, η Ευρώπη τώρα μπαίνει σε αυτή την εποχή.
Στο ελληνικό κοινό το credit score συστήνει μια εξόχως καινοτόμα startup, η οποία μάλιστα, εκτός από την Ελλάδα, την Κύπρο και τη Μάλτα, όπου έχει μέχρι σήμερα παρουσία, ετοιμάζεται να μεταφέρει το μοντέλο της, διά της βαλκανικής οδού, σε Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη.
Η Finclude, πανευρωπαϊκός πάροχος υπηρεσιών πιστοληπτικής αξιολόγησης και πρώτη στο είδος της στην Ελλάδα, από την ίδρυσή της, το 2018, μέχρι και σήμερα, έχει βάλει στοίχημα να «εκδημοκρατίσει» την τραπεζική αγορά, κάνοντας την πρόσβαση στην καταναλωτική πίστη ευκολότερη. Και -όπως όλα δείχνουν- το καταφέρνει, αποσπώντας την ψήφο εμπιστοσύνης παγκόσμιων κολοσσών, όπως η IBM.
«Η Finclude αναπτύσσει μια νέα μέθοδο για την αξιολόγηση της φερεγγυότητας ενός καταναλωτή, με βάση τη συναλλακτική του συμπεριφορά, όπως αυτή αποτυπώνεται στους τραπεζικούς και κρατικούς λογαριασμούς του. Αυτό είναι κάτι διαφορετικό από την έως τώρα μεθοδολογία, η οποία στηρίζεται κυρίως στην συμπεριφορά του καταναλωτή σε υπάρχοντα πιστωτικά προϊόντα» τονίζει, μιλώντας στο powergame.gr η συνιδρύτρια και Chief Risk Officer της ελληνικής fintech, Ιωάννα Στανεγλούδη.
Εξηγώντας το συγκριτικό πλεονέκτημα της Finclude, η κύρια Στανεγλούδη υπογραμμίζει ότι το μοντέλο της εταιρείας επιτρέπει την αξιολόγηση όλων των καταναλωτών, που έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς, όχι μόνο το 20% που έχει κάποια πιστωτική κάρτα ή προσωπικό δάνειο.
Εν αρχή ην…
Η Finclude επιτρέπει σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλες εταιρείες να αξιολογήσουν την πιστοληπτική ικανότητα ιδιωτών, χρησιμοποιώντας machine learning πάνω στα πραγματικά τραπεζικά δεδομένα αυτών, μέσω των APIs ανοικτής τραπεζικής (PSD2).
Ιδρύθηκε στο Δουβλίνο της Ιρλανδίας το 2018 από την Ιωάννα Στανεγλούδη και τον Γιάννη Γκιόκα, με στόχο να κάνει την πρόσβαση στην καταναλωτική πίστη ευκολότερη για το σύνολο του ευρωπαϊκού πληθυσμού. Ενώ παράλληλα θα επιτρέπει, μέσα από την δημιουργία ενός κοινού score, σε Ευρωπαίους πολίτες να παίρνουν μαζί τους την πιστοληπτική τους ικανότητα όταν μετακινούνταν εντός της ΕΕ.
Η Ιωάννα, έμπειρο στέλεχος στον τομέα του πιστωτικού κινδύνου με 21 χρόνια εμπειρίας στον κλάδο των τραπεζικών και συμβουλευτικών υπηρεσιών, έχει αναλάβει ανώτερες εκτελεστικές θέσεις στην αξιολόγηση και διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου. Έχει δε βραβευτεί σε πολλούς διαγωνισμούς παγκοσμίως και έχει αναγνωριστεί σε παγκόσμιες λίστες για στελέχη στο αντικείμενό της.
Ο Γιάννης, από την πλευρά του, είναι στον χώρο της τεχνολογίας και καινοτομίας από το 2011, όταν δημιούργησε της Crypteia Networks η οποία εξαγοράστηκε από τη PCCW Global το 2014, ένα από τα πρώτα exit του ελληνικού οικοσυστήματος. Έκτοτε έχει αναλάβει ρόλους στη PCCW Global και τη Moody’s στον τομέα της ανάπτυξης νέων προϊόντων με τη χρήση τεχνολογιών machine learning.
«Το trigger για τη δημιουργία της Finclude ήταν η ψήφιση της κοινοτικής οδηγίας (EU) 2015/2366, γνωστής ως PSD2, που επέβαλε στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να ανοίξουν τα APIs σε αδειοδοτημένους παρόχους, όπως εμείς» λέει στο powergame.gr η co-founder της Finclude.
Η διεθνής επέκταση και οι επενδυτές
«Η Finclude σήμερα δραστηριοποιείται κυρίως στις αγορές της Ελλάδας, της Κύπρου και της Μάλτας. «Σύντομα σκοπεύουμε να ανεβούμε τη βαλκανική οδό, μέσω Βουλγαρίας και Ρουμανίας, για να καλύψουμε τις 12 χώρες μέλη της ΕΕ που βρίσκονται στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη» προσθέτει η κυρία Στανεγλούδη, εξηγώντας τα σχέδια περαιτέρω ανάπτυξης της startup.
Η καινοτομία της Finclude δεν έχει διαφύγει της προσοχής των επενδυτών, με τη startup να έχει «σηκώσει» 1 εκατ. ευρώ από ιδιώτες επενδυτές σε Ευρώπη και Αμερική. Παράλληλα έχει λάβει πάνω από 1 εκατ. ευρώ από βραβεία και ερευνητικά προγράμματα οργανισμών, όπως το PayPal, το Metlife Foundation, το Wells Fargo, η Microsoft, η IBM, το New York University, το UC Berkeley.
«Είμαστε πάντα ανοιχτοί σε στρατηγικούς επενδυτές που μπορούν να προσθέσουν αξία στην εταιρεία μας. Στόχος μας ήταν να εντάξουμε στην ομάδα τόσο προσωπικότητες του ευρύτερου τραπεζικού περιβάλλοντος, όσο και να λάβουμε υποστήριξη από σημαντικές εταιρείες και οργανισμούς στην αγορά» αναφέρει η συνιδρύτρια της Finclude.
Ηχηρές συνεργασίες
Εκτός από τους επενδυτές, τη Finclude τιμούν με την ψήφο εμπιστοσύνης τους και ηχηρά ονόματα της παγκόσμιας επιχειρηματικής σκηνής. Πρόσφατα, για παράδειγμα, η startup προχώρησε σε συμφωνία συνεργασίας με τη Natech.
«Είναι μια στρατηγικού χαρακτήρα συνεργασία και αφορά την εισαγωγή των δυνατοτήτων μας στα προϊόντα της με τη μορφή του embedded finance. Υπάρχουν αντίστοιχες κυοφορούμενες συνεργασίες και με άλλους παίκτες στον χώρο του τραπεζικού λογισμικού» αποκαλύπτει η ίδια.
Όπως λέει, η πιο σημαντική εξ αυτών είναι αυτή με τη IBM, με τη Finclude να είναι μια από τις εταιρείες, που σύντομα θα είναι διαθέσιμη, ως υπηρεσία του IBM FS Cloud, σε όλους τους πελάτες της παγκοσμίως.
Η ψήφος των πελατών
Σήμερα, η startup με το ελληνικό DNA έχει καταφέρει να δημιουργήσει ένα ευρύ πελατολόγιο σε Ελλάδα, Κύπρο και Μάλτα. «Οι πελάτες μας είναι εταιρείες παροχής post paid υπηρεσιών, τράπεζες και fintechs που θέλουν να επεκτείνουν τη δυνατότητα τους να αξιολογήσουν σωστά υπάρχοντες και δυνητικούς πελάτες με βάση και τη συναλλακτική τους συμπεριφορά» προσθέτει η ίδια.
Μια από τις πιο πρόσφατες συνεργασίες της είναι με τη Metalease, από τη Θεσσαλονίκη, η οποία, από τον Απρίλιο του 2022, είναι η πρώτη εταιρεία παροχής leasing για προϊόντα τεχνολογίας στην Ελλάδα, χρησιμοποιώντας την τεχνολογία της Finclude για έγκυρη και αυτοματοποιημένη αξιολόγηση των πελατών της.
«Μια εξίσου επιτυχημένη συνεργασία μας είναι αυτή με την InfoCredit Group, με έδρα την Κύπρο, που μεταπωλεί τις υπηρεσίες της Finclude στην Κυπριακή αγορά, με πιο προβεβλημένη υλοποίηση αυτή της πλατφόρμας eCheck360 που έχει λανσάρει και παρέχει υπηρεσίες πιστωτικής αξιολόγησης».
Από πλευράς υποδομών η Finclude έχει αναπτύξει ήδη τις δικές της υποδομές διασύνδεσης, με περισσότερα από 100 τραπεζικά ιδρύματα, καθώς και τα σχετικά μοντέλα κανονικοποίησης και κατηγοριοποίησης των τραπεζικών συναλλαγών.
Περί fintech και credit score
Στην ερώτησή μας για το πώς βλέπει την αγορά του fintech στην Ελλάδα, η co-founder της Finclude σχολιάζει: «Στην Ελλάδα υπάρχει ένα gap μεταξύ του τι συμβαίνει στην Αμερική ή τη Δυτική Ευρώπη λόγω της ευρύτερης χρηματοοικονομικής κρίσης από το 2011 και ένθεν. Αυτό φαίνεται και στον χώρο του fintech, όπου ακόμα δεν έχουμε το penetration, που έχουν fintechs σε άλλες ευρωπαϊκές αγορές, και οι πλειονότητα των εταιρειών είναι followers των trends και όχι makers».
Συζητώντας δε για το πόσο εξοικειωμένοι είναι οι Έλληνες στο credit score, μας εξηγεί: «Στην Ελλάδα δεν υπάρχει η κουλτούρα του credit και αυτό πηγάζει από παθογένειες των παλαιοτέρων ετών (βλέπε διακοποδάνεια). Εργαλεία όπως ο Τειρεσίας θεωρούνται φόβητρα, ενώ θα έπρεπε να θεωρούνται baselines για την οικονομική μας υγεία. Παρόλα αυτά, η θέληση για κατανάλωση, ο πληθωρισμός, οι μη-ανταγωνιστικοί μισθοί και το υψηλό κόστος ζωής κάνουν πιο εύκολο να επιλέξεις την αξιολόγηση από υπηρεσίες τύπου Finclude προκειμένου να έχεις πρόσβαση σε δόσεις (βλέπε Klarna, TBI Bank) από μεγάλους εμπόρους (βλέπε Skroutz, Κωτσόβολος) και παρόχους (βλέπε Hellas Direct)».
Στο ελληνικό κοινό το credit score συστήνει μια εξόχως καινοτόμα startup, η οποία μάλιστα, εκτός από την Ελλάδα, την Κύπρο και τη Μάλτα, όπου έχει μέχρι σήμερα παρουσία, ετοιμάζεται να μεταφέρει το μοντέλο της, διά της βαλκανικής οδού, σε Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη.
Η Finclude, πανευρωπαϊκός πάροχος υπηρεσιών πιστοληπτικής αξιολόγησης και πρώτη στο είδος της στην Ελλάδα, από την ίδρυσή της, το 2018, μέχρι και σήμερα, έχει βάλει στοίχημα να «εκδημοκρατίσει» την τραπεζική αγορά, κάνοντας την πρόσβαση στην καταναλωτική πίστη ευκολότερη. Και -όπως όλα δείχνουν- το καταφέρνει, αποσπώντας την ψήφο εμπιστοσύνης παγκόσμιων κολοσσών, όπως η IBM.
«Η Finclude αναπτύσσει μια νέα μέθοδο για την αξιολόγηση της φερεγγυότητας ενός καταναλωτή, με βάση τη συναλλακτική του συμπεριφορά, όπως αυτή αποτυπώνεται στους τραπεζικούς και κρατικούς λογαριασμούς του. Αυτό είναι κάτι διαφορετικό από την έως τώρα μεθοδολογία, η οποία στηρίζεται κυρίως στην συμπεριφορά του καταναλωτή σε υπάρχοντα πιστωτικά προϊόντα» τονίζει, μιλώντας στο powergame.gr η συνιδρύτρια και Chief Risk Officer της ελληνικής fintech, Ιωάννα Στανεγλούδη.
Εξηγώντας το συγκριτικό πλεονέκτημα της Finclude, η κύρια Στανεγλούδη υπογραμμίζει ότι το μοντέλο της εταιρείας επιτρέπει την αξιολόγηση όλων των καταναλωτών, που έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς, όχι μόνο το 20% που έχει κάποια πιστωτική κάρτα ή προσωπικό δάνειο.
Εν αρχή ην…
Η Finclude επιτρέπει σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλες εταιρείες να αξιολογήσουν την πιστοληπτική ικανότητα ιδιωτών, χρησιμοποιώντας machine learning πάνω στα πραγματικά τραπεζικά δεδομένα αυτών, μέσω των APIs ανοικτής τραπεζικής (PSD2).
Ιδρύθηκε στο Δουβλίνο της Ιρλανδίας το 2018 από την Ιωάννα Στανεγλούδη και τον Γιάννη Γκιόκα, με στόχο να κάνει την πρόσβαση στην καταναλωτική πίστη ευκολότερη για το σύνολο του ευρωπαϊκού πληθυσμού. Ενώ παράλληλα θα επιτρέπει, μέσα από την δημιουργία ενός κοινού score, σε Ευρωπαίους πολίτες να παίρνουν μαζί τους την πιστοληπτική τους ικανότητα όταν μετακινούνταν εντός της ΕΕ.
Η Ιωάννα, έμπειρο στέλεχος στον τομέα του πιστωτικού κινδύνου με 21 χρόνια εμπειρίας στον κλάδο των τραπεζικών και συμβουλευτικών υπηρεσιών, έχει αναλάβει ανώτερες εκτελεστικές θέσεις στην αξιολόγηση και διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου. Έχει δε βραβευτεί σε πολλούς διαγωνισμούς παγκοσμίως και έχει αναγνωριστεί σε παγκόσμιες λίστες για στελέχη στο αντικείμενό της.
Ο Γιάννης, από την πλευρά του, είναι στον χώρο της τεχνολογίας και καινοτομίας από το 2011, όταν δημιούργησε της Crypteia Networks η οποία εξαγοράστηκε από τη PCCW Global το 2014, ένα από τα πρώτα exit του ελληνικού οικοσυστήματος. Έκτοτε έχει αναλάβει ρόλους στη PCCW Global και τη Moody’s στον τομέα της ανάπτυξης νέων προϊόντων με τη χρήση τεχνολογιών machine learning.
«Το trigger για τη δημιουργία της Finclude ήταν η ψήφιση της κοινοτικής οδηγίας (EU) 2015/2366, γνωστής ως PSD2, που επέβαλε στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να ανοίξουν τα APIs σε αδειοδοτημένους παρόχους, όπως εμείς» λέει στο powergame.gr η co-founder της Finclude.
Η διεθνής επέκταση και οι επενδυτές
«Η Finclude σήμερα δραστηριοποιείται κυρίως στις αγορές της Ελλάδας, της Κύπρου και της Μάλτας. «Σύντομα σκοπεύουμε να ανεβούμε τη βαλκανική οδό, μέσω Βουλγαρίας και Ρουμανίας, για να καλύψουμε τις 12 χώρες μέλη της ΕΕ που βρίσκονται στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη» προσθέτει η κυρία Στανεγλούδη, εξηγώντας τα σχέδια περαιτέρω ανάπτυξης της startup.
Η καινοτομία της Finclude δεν έχει διαφύγει της προσοχής των επενδυτών, με τη startup να έχει «σηκώσει» 1 εκατ. ευρώ από ιδιώτες επενδυτές σε Ευρώπη και Αμερική. Παράλληλα έχει λάβει πάνω από 1 εκατ. ευρώ από βραβεία και ερευνητικά προγράμματα οργανισμών, όπως το PayPal, το Metlife Foundation, το Wells Fargo, η Microsoft, η IBM, το New York University, το UC Berkeley.
«Είμαστε πάντα ανοιχτοί σε στρατηγικούς επενδυτές που μπορούν να προσθέσουν αξία στην εταιρεία μας. Στόχος μας ήταν να εντάξουμε στην ομάδα τόσο προσωπικότητες του ευρύτερου τραπεζικού περιβάλλοντος, όσο και να λάβουμε υποστήριξη από σημαντικές εταιρείες και οργανισμούς στην αγορά» αναφέρει η συνιδρύτρια της Finclude.
Ηχηρές συνεργασίες
Εκτός από τους επενδυτές, τη Finclude τιμούν με την ψήφο εμπιστοσύνης τους και ηχηρά ονόματα της παγκόσμιας επιχειρηματικής σκηνής. Πρόσφατα, για παράδειγμα, η startup προχώρησε σε συμφωνία συνεργασίας με τη Natech.
«Είναι μια στρατηγικού χαρακτήρα συνεργασία και αφορά την εισαγωγή των δυνατοτήτων μας στα προϊόντα της με τη μορφή του embedded finance. Υπάρχουν αντίστοιχες κυοφορούμενες συνεργασίες και με άλλους παίκτες στον χώρο του τραπεζικού λογισμικού» αποκαλύπτει η ίδια.
Όπως λέει, η πιο σημαντική εξ αυτών είναι αυτή με τη IBM, με τη Finclude να είναι μια από τις εταιρείες, που σύντομα θα είναι διαθέσιμη, ως υπηρεσία του IBM FS Cloud, σε όλους τους πελάτες της παγκοσμίως.
Η ψήφος των πελατών
Σήμερα, η startup με το ελληνικό DNA έχει καταφέρει να δημιουργήσει ένα ευρύ πελατολόγιο σε Ελλάδα, Κύπρο και Μάλτα. «Οι πελάτες μας είναι εταιρείες παροχής post paid υπηρεσιών, τράπεζες και fintechs που θέλουν να επεκτείνουν τη δυνατότητα τους να αξιολογήσουν σωστά υπάρχοντες και δυνητικούς πελάτες με βάση και τη συναλλακτική τους συμπεριφορά» προσθέτει η ίδια.
Μια από τις πιο πρόσφατες συνεργασίες της είναι με τη Metalease, από τη Θεσσαλονίκη, η οποία, από τον Απρίλιο του 2022, είναι η πρώτη εταιρεία παροχής leasing για προϊόντα τεχνολογίας στην Ελλάδα, χρησιμοποιώντας την τεχνολογία της Finclude για έγκυρη και αυτοματοποιημένη αξιολόγηση των πελατών της.
«Μια εξίσου επιτυχημένη συνεργασία μας είναι αυτή με την InfoCredit Group, με έδρα την Κύπρο, που μεταπωλεί τις υπηρεσίες της Finclude στην Κυπριακή αγορά, με πιο προβεβλημένη υλοποίηση αυτή της πλατφόρμας eCheck360 που έχει λανσάρει και παρέχει υπηρεσίες πιστωτικής αξιολόγησης».
Από πλευράς υποδομών η Finclude έχει αναπτύξει ήδη τις δικές της υποδομές διασύνδεσης, με περισσότερα από 100 τραπεζικά ιδρύματα, καθώς και τα σχετικά μοντέλα κανονικοποίησης και κατηγοριοποίησης των τραπεζικών συναλλαγών.
Περί fintech και credit score
Στην ερώτησή μας για το πώς βλέπει την αγορά του fintech στην Ελλάδα, η co-founder της Finclude σχολιάζει: «Στην Ελλάδα υπάρχει ένα gap μεταξύ του τι συμβαίνει στην Αμερική ή τη Δυτική Ευρώπη λόγω της ευρύτερης χρηματοοικονομικής κρίσης από το 2011 και ένθεν. Αυτό φαίνεται και στον χώρο του fintech, όπου ακόμα δεν έχουμε το penetration, που έχουν fintechs σε άλλες ευρωπαϊκές αγορές, και οι πλειονότητα των εταιρειών είναι followers των trends και όχι makers».
Συζητώντας δε για το πόσο εξοικειωμένοι είναι οι Έλληνες στο credit score, μας εξηγεί: «Στην Ελλάδα δεν υπάρχει η κουλτούρα του credit και αυτό πηγάζει από παθογένειες των παλαιοτέρων ετών (βλέπε διακοποδάνεια). Εργαλεία όπως ο Τειρεσίας θεωρούνται φόβητρα, ενώ θα έπρεπε να θεωρούνται baselines για την οικονομική μας υγεία. Παρόλα αυτά, η θέληση για κατανάλωση, ο πληθωρισμός, οι μη-ανταγωνιστικοί μισθοί και το υψηλό κόστος ζωής κάνουν πιο εύκολο να επιλέξεις την αξιολόγηση από υπηρεσίες τύπου Finclude προκειμένου να έχεις πρόσβαση σε δόσεις (βλέπε Klarna, TBI Bank) από μεγάλους εμπόρους (βλέπε Skroutz, Κωτσόβολος) και παρόχους (βλέπε Hellas Direct)».
