Η ΕΕ σχεδιάζει ένα ενιαίο σύστημα άμεσων πληρωμών
Την ώρα που στην Ευρώπη έχει ξεκινήσει η συζήτηση, καθώς και οι πρωτοβουλίες για τη δημιουργία ενός ενιαίου πανευρωπαϊκού νέου μέσου άμεσων πληρωμών στο άρμα του οποίου θα συνδεθούν τα Διατραπεζικά Συστήματα χωρών μελών – σαν άμυνα στις εξελίξεις τύπου Apple pay και άλλων συναφών εφαρμογών, το ποσοστό των άμεσων πληρωμών στην ΕΕ είναι σε πολύ χαμηλό ακόμη επίπεδο.
Σήμερα, ο μέσος όρος των άμεσων πληρωμών στην ΕΕ είναι μόλις στο 14% – υπάρχουν αγορές με ποσοστό που υπερβαίνει το 50% – και όπως ανέφεραν χθες οι γκουρού των instant payments στο συνέδριο Payments 360 που διοργάνωσε η ΔΙΑΣ, είναι όπως συνηθίζουν να λένε στο εξωτερικό, «ένα ποσοστό πολύ μεγάλο για να πεθάνει, πολύ μικρό για να ζήσει».
Το 14% των άμεσων πληρωμών στην ΕΕ αντιστοιχεί σε 3 δισ. συναλλαγές το χρόνο και ως βασικούς ανταγωνιστές έχει τις… πιστωτικές κάρτες, τα brands Visa και Mastercard. Επειδή οι κάρτες αποτελούν άλλο κανάλι, ο στόχος για περαιτέρω περιορισμό των μετρητών που επιδιώκει η Ευρώπη, απαιτεί ενεργοποίηση και αύξηση των άμεσων πληρωμών.
Στην Ελλάδα, η προσέγγιση των άμεσων πληρωμών που γίνεται μέσω του IRIS ανέξοδα και μέσα σε δευτερόλεπτα, χωρίς τη χρήση iban, αλλά μόνο με την επαφή του αριθμού στο κινητό τηλέφωνο (από app της κάθε τράπεζας) βαίνει μεν αυξανόμενη, αλλά ακόμη υπάρχουν μεγάλα περιθώρια αύξησης της συναλλακτικής δραστηριότητας.
Όσο και αν οι τράπεζες δεν ωθούν με δικές τους πρωτοβουλίες το συναλλασσόμενο κοινό να χρησιμοποιεί τις άμεσες διατραπεζικές πληρωμές (για λόγους προφανείς: χρεώσεων), τόσο κινδυνεύουν όχι μόνο η Ελλάδα αλλά και ολόκληρη Ευρώπη, να χάσουν μερίδιο πελατείας, από Aμερικανικούς ή Kινέζους ανταγωνιστές, όπως το Alipay της Κίνας ή την είσοδο της Apple στα τραπεζικά δρώμενα, μέσα από τη συνεργασία με τη Goldman.
Προς την κατεύθυνση αυτή, η χώρα μας ίσως θα πρέπει να εντείνει τους ρυθμούς χρήσης των άμεσων πληρωμών, κυρίως στο κομμάτι του e- commerce, όπου το μερίδιο μέσω του ΙRIS είναι οριακά μικρό, κάτω του 1%, όπως επεσήμανε η διευθύνουσα σύμβουλος της ΔΙΑΣ, Σταυρούλα Καμπουρίδου, συντονίζοντας σχετικό πάνελ.
Οι 2 πρωτιές της Ευρώπης: Η πολωνική BLINK και η ισπανική BIZUM
Ένα πάνελ, στο οποίο μοιράστηκαν τις απόψεις τους οι δύο ηγέτιδες δυνάμεις mobile instant payment της Ευρώπης (τύπου IRIS), που δεν είναι άλλες από την πολωνικής BLINK και την ισπανικής BΙΖUM. Όπως τόνισε ο CEO της ΒLINK, Ντάριους Μαζουρκιεβιτς, στην Πολωνία σήμερα το 67% των συναλλαγών του e- commerce γίνεται μέσω BLINK και φιλοδοξία της εταιρίας, που ξεκίνησε μόλις το 2015 σαν μικρή fintech, είναι εκτός από την πλειοψηφία των Πολωνών, να κερδίσει εξίσου τους Γάλλους, τους Γερμανούς αλλά και άλλους Ευρωπαίους πολίτες.
Το οποίο σημαίνει, ότι η BLINK θα μπορούσε δυνητικά να απευθυνθεί και στην Ελλάδα, προσελκύοντας συναλλασσόμενο κοινό και τραπεζικούς πελάτες της χώρας και αποτελώντας έναν «επιθετικό» ανταγωνιστή των ίδιων των τραπεζών, αν το ελληνικό ΙRIS δεν πολλαπλασιάσει τη συχνότητα και το ύψος των άμεσων συναλλαγών του. Κάτι το οποίο είναι εν μέρει ευθύνη των ίδιων των τραπεζών, που θα έπρεπε να επενδύσουν περισσότερο στην προώθησή του.
Η «απειλή» της BLIΝΚ όπως φυσικά και κάθε άλλης ευρωπαϊκής, ασιατικής και αμερικανικής fintech έγκειται στο ότι στρατηγική των παικτών αυτών είναι να μεγαλώνουν τα έσοδά τους μέσα από εξαγορές, συνεργασίες και επεκτάσεις εκτός συνόρων. Τόσο η BLINK όσο και η ισπανική BIZUM, έχουν πίσω τους μετόχους στους οποίους πρέπει να επιστρέψουν αξία και για να αντισταθμίσουν τις σχεδόν μηδενικές προμήθειες προς τους εμπόρους , αντισταθμίζουν το κόστος με αύξηση μεγέθους, ισχυροποίηση του brand και είσοδο σε νέες αγορές.
Μοιάζει μακρινό, αλλά δεν είναι, όπως σημείωσαν όλοι παρευρισκόμενοι στο χθεσινό συνέδριο 360 Payments, όπως και ο επικεφαλής business development ης BIZUM, Φερνάντο Ροντρίγκεζ Φερέρ, δίνοντας έμφαση στην ανάγκη επένδυσης σε συστήματα άμεσων πληρωμών, τόσο σε επίπεδο ανά χώρα, όσο και σε επίπεδο ευρωπαϊκό.
Η δημιουργία ενιαίου πανευρωπαϊκού μέσου άμεσων πληρωμών
Στο μεταξύ, χθες συζητήθηκε στην Αθήνα η ιδέα της δημιουργίας ενός ενιαίου ευρωπαϊκού μέσου άμεσων πληρωμών, το οποίο το προωθεί το EPI,το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών (ο Ετιέν Γκους μέχρι πρότινος director, συμμετείχε στο συνέδριο). Μιλώντας ο ίδιος μαζί με τον επικεφαλής της ΕΚΤ σε θέματα καινοτομίας, Χόλγκερ Νιουχάουζ και τον πρόεδρο της EMPSA , της Ευρωπαϊκής Ένωσης Mobile Συστημάτων Πληρωμών, Δρ. Κρίστιαν Πίρκνερ, περιέγραψαν την ανάγκη ενός ενιαίου πανευρωπαϊκού διατραπεζικού μέσου άμεσων πληρωμών- σαν ασπίδα και άμυνα σε αντίστοιχες πρωτοβουλίες από Ασία και ΗΠΑ.
Να σημειωθεί ότι μόλις προ ημερών, το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών, αφού χαιρέτισε την είσοδο τεσσάρων νέων μετόχων (συνολικά φθάνει τους 18 μετόχους τράπεζες και εταιρείες πληρωμών), ανακοίνωσε άλλες δύο εξαγορές εγχώριων συστημάτων πληρωμών: το IDEAL, που αποτελεί πρωτότυπο σχήμα πληρωμών της Δανίας και το PQI, αντίστοιχη πρόταση από το Λουξεμβούργο.
Με απλά λόγια το EPI συστάθηκε και στοχεύει στη βιομηχανία συστημάτων πληρωμών στην Ευρώπη και αποτελείται από ηγέτιδες δυνάμεις. Στόχος του είναι να δώσει τη δυνατότητα στις ευρωπαϊκές τράπεζες να ενώσουν τις δυνάμεις τους και να βελτιώσουν τη θέση τους στην παγκόσμια κατάταξη των καινοτόμων εταιριών στα συστήματα πληρωμών. Λειτουργώντας προς όφελος του καταναλωτή και του εμπόρου, στο πλαίσιο της πολιτικής της ΕΕ και της ΕΚΤ.
Ακόμη υπάρχουν πολλά να γίνουν, πρώτα από όλα η θέσπιση κανόνων και η προώθηση των άμεσων πληρωμών, σε μεγαλύτερα ποσοστά.
Σήμερα, ο μέσος όρος των άμεσων πληρωμών στην ΕΕ είναι μόλις στο 14% – υπάρχουν αγορές με ποσοστό που υπερβαίνει το 50% – και όπως ανέφεραν χθες οι γκουρού των instant payments στο συνέδριο Payments 360 που διοργάνωσε η ΔΙΑΣ, είναι όπως συνηθίζουν να λένε στο εξωτερικό, «ένα ποσοστό πολύ μεγάλο για να πεθάνει, πολύ μικρό για να ζήσει».
Το 14% των άμεσων πληρωμών στην ΕΕ αντιστοιχεί σε 3 δισ. συναλλαγές το χρόνο και ως βασικούς ανταγωνιστές έχει τις… πιστωτικές κάρτες, τα brands Visa και Mastercard. Επειδή οι κάρτες αποτελούν άλλο κανάλι, ο στόχος για περαιτέρω περιορισμό των μετρητών που επιδιώκει η Ευρώπη, απαιτεί ενεργοποίηση και αύξηση των άμεσων πληρωμών.
Στην Ελλάδα, η προσέγγιση των άμεσων πληρωμών που γίνεται μέσω του IRIS ανέξοδα και μέσα σε δευτερόλεπτα, χωρίς τη χρήση iban, αλλά μόνο με την επαφή του αριθμού στο κινητό τηλέφωνο (από app της κάθε τράπεζας) βαίνει μεν αυξανόμενη, αλλά ακόμη υπάρχουν μεγάλα περιθώρια αύξησης της συναλλακτικής δραστηριότητας.
Όσο και αν οι τράπεζες δεν ωθούν με δικές τους πρωτοβουλίες το συναλλασσόμενο κοινό να χρησιμοποιεί τις άμεσες διατραπεζικές πληρωμές (για λόγους προφανείς: χρεώσεων), τόσο κινδυνεύουν όχι μόνο η Ελλάδα αλλά και ολόκληρη Ευρώπη, να χάσουν μερίδιο πελατείας, από Aμερικανικούς ή Kινέζους ανταγωνιστές, όπως το Alipay της Κίνας ή την είσοδο της Apple στα τραπεζικά δρώμενα, μέσα από τη συνεργασία με τη Goldman.
Προς την κατεύθυνση αυτή, η χώρα μας ίσως θα πρέπει να εντείνει τους ρυθμούς χρήσης των άμεσων πληρωμών, κυρίως στο κομμάτι του e- commerce, όπου το μερίδιο μέσω του ΙRIS είναι οριακά μικρό, κάτω του 1%, όπως επεσήμανε η διευθύνουσα σύμβουλος της ΔΙΑΣ, Σταυρούλα Καμπουρίδου, συντονίζοντας σχετικό πάνελ.
Οι 2 πρωτιές της Ευρώπης: Η πολωνική BLINK και η ισπανική BIZUM
Ένα πάνελ, στο οποίο μοιράστηκαν τις απόψεις τους οι δύο ηγέτιδες δυνάμεις mobile instant payment της Ευρώπης (τύπου IRIS), που δεν είναι άλλες από την πολωνικής BLINK και την ισπανικής BΙΖUM. Όπως τόνισε ο CEO της ΒLINK, Ντάριους Μαζουρκιεβιτς, στην Πολωνία σήμερα το 67% των συναλλαγών του e- commerce γίνεται μέσω BLINK και φιλοδοξία της εταιρίας, που ξεκίνησε μόλις το 2015 σαν μικρή fintech, είναι εκτός από την πλειοψηφία των Πολωνών, να κερδίσει εξίσου τους Γάλλους, τους Γερμανούς αλλά και άλλους Ευρωπαίους πολίτες.
Το οποίο σημαίνει, ότι η BLINK θα μπορούσε δυνητικά να απευθυνθεί και στην Ελλάδα, προσελκύοντας συναλλασσόμενο κοινό και τραπεζικούς πελάτες της χώρας και αποτελώντας έναν «επιθετικό» ανταγωνιστή των ίδιων των τραπεζών, αν το ελληνικό ΙRIS δεν πολλαπλασιάσει τη συχνότητα και το ύψος των άμεσων συναλλαγών του. Κάτι το οποίο είναι εν μέρει ευθύνη των ίδιων των τραπεζών, που θα έπρεπε να επενδύσουν περισσότερο στην προώθησή του.
Η «απειλή» της BLIΝΚ όπως φυσικά και κάθε άλλης ευρωπαϊκής, ασιατικής και αμερικανικής fintech έγκειται στο ότι στρατηγική των παικτών αυτών είναι να μεγαλώνουν τα έσοδά τους μέσα από εξαγορές, συνεργασίες και επεκτάσεις εκτός συνόρων. Τόσο η BLINK όσο και η ισπανική BIZUM, έχουν πίσω τους μετόχους στους οποίους πρέπει να επιστρέψουν αξία και για να αντισταθμίσουν τις σχεδόν μηδενικές προμήθειες προς τους εμπόρους , αντισταθμίζουν το κόστος με αύξηση μεγέθους, ισχυροποίηση του brand και είσοδο σε νέες αγορές.
Μοιάζει μακρινό, αλλά δεν είναι, όπως σημείωσαν όλοι παρευρισκόμενοι στο χθεσινό συνέδριο 360 Payments, όπως και ο επικεφαλής business development ης BIZUM, Φερνάντο Ροντρίγκεζ Φερέρ, δίνοντας έμφαση στην ανάγκη επένδυσης σε συστήματα άμεσων πληρωμών, τόσο σε επίπεδο ανά χώρα, όσο και σε επίπεδο ευρωπαϊκό.
Η δημιουργία ενιαίου πανευρωπαϊκού μέσου άμεσων πληρωμών
Στο μεταξύ, χθες συζητήθηκε στην Αθήνα η ιδέα της δημιουργίας ενός ενιαίου ευρωπαϊκού μέσου άμεσων πληρωμών, το οποίο το προωθεί το EPI,το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών (ο Ετιέν Γκους μέχρι πρότινος director, συμμετείχε στο συνέδριο). Μιλώντας ο ίδιος μαζί με τον επικεφαλής της ΕΚΤ σε θέματα καινοτομίας, Χόλγκερ Νιουχάουζ και τον πρόεδρο της EMPSA , της Ευρωπαϊκής Ένωσης Mobile Συστημάτων Πληρωμών, Δρ. Κρίστιαν Πίρκνερ, περιέγραψαν την ανάγκη ενός ενιαίου πανευρωπαϊκού διατραπεζικού μέσου άμεσων πληρωμών- σαν ασπίδα και άμυνα σε αντίστοιχες πρωτοβουλίες από Ασία και ΗΠΑ.
Να σημειωθεί ότι μόλις προ ημερών, το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών, αφού χαιρέτισε την είσοδο τεσσάρων νέων μετόχων (συνολικά φθάνει τους 18 μετόχους τράπεζες και εταιρείες πληρωμών), ανακοίνωσε άλλες δύο εξαγορές εγχώριων συστημάτων πληρωμών: το IDEAL, που αποτελεί πρωτότυπο σχήμα πληρωμών της Δανίας και το PQI, αντίστοιχη πρόταση από το Λουξεμβούργο.
Με απλά λόγια το EPI συστάθηκε και στοχεύει στη βιομηχανία συστημάτων πληρωμών στην Ευρώπη και αποτελείται από ηγέτιδες δυνάμεις. Στόχος του είναι να δώσει τη δυνατότητα στις ευρωπαϊκές τράπεζες να ενώσουν τις δυνάμεις τους και να βελτιώσουν τη θέση τους στην παγκόσμια κατάταξη των καινοτόμων εταιριών στα συστήματα πληρωμών. Λειτουργώντας προς όφελος του καταναλωτή και του εμπόρου, στο πλαίσιο της πολιτικής της ΕΕ και της ΕΚΤ.
Ακόμη υπάρχουν πολλά να γίνουν, πρώτα από όλα η θέσπιση κανόνων και η προώθηση των άμεσων πληρωμών, σε μεγαλύτερα ποσοστά.
