Η είδηση ότι η Apple εισέρχεται στον τραπεζικό κλάδο προσφέροντας στους χρήστες της καταθέσεις με επιτόκιο 4,15% προκάλεσε σεισμό στις διεθνείς αγορές και στον παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό κλάδο. Το disruption που βρίσκεται σε πλήρη εξέλιξη τα τελευταία χρόνια με την είσοδο neobanks στις τραπεζικές υπηρεσίες παίρνει νέα μορφή. Η συνεργασία της Apple με την Goldman Sachs, είχε ως αποτέλεσμα να φύγουν από τις παραδοσιακές τράπεζες 60 δισ. δολάρια καταθέσεις μόνο τις πρώτες ώρες μετά την ανακοίνωση του προϊόντος.

Το καταθετικό προϊόν της Apple δεν έχει αστερίσκους. Όταν οι απλές καταθέσεις ταμιευτηρίου δίνουν επιτόκιο 0,4%, σύμφωνα με την FDIC, την αμερικανική αρχή ασφάλισης καταθέσεων, και οι προθεσμιακές ανεβάζουν το επιτόκιο έως το 1,5%, η Apple προσφέρει 4,15% ετησίως χωρίς καμία δέσμευση. Μοναδική προϋπόθεση είναι ο χρήστης να είναι κάτοχος της πιστωτικής κάρτας Apple Card.

Οι διαδικτυακές τράπεζες προσφέρουν λίγο υψηλότερα επιτόκια από τις παραδοσιακές, αλλά καμία δεν μπορεί να φτάσει την σούπερ προσφορά των Apple και Goldman Sachs. Επίσης, η Apple και η Goldman Sachs δεν είναι απλοί παίκτες του συστήματος. Είναι τα δύο πιο γνωστά ονόματα της τεχνολογίας και του τραπεζικού κλάδου αντίστοιχα. Αυτό συνεπάγεται ότι απολαμβάνουν της εμπιστοσύνης των καταθετών και είναι πολύ εύκολο να κερδίσουν σημαντικό κομμάτι των καταθέσεων από άλλες τράπεζες, όταν μάλιστα προσφέρουν το καλύτερο επιτόκιο της αγοράς.

Ότι το μέλλον του τραπεζικού συστήματος περνά μέσα από συνεργασίες με τεχνολογικές ευκαιρίες είναι γνωστό. Οι fintech έχουν αλλάξει τους όρους του παιχνιδιού με τις καινοτόμες υπηρεσίες που προσφέρουν ενώ η ψηφιακή τεχνολογία στέλνει το banking στο κινητό τηλέφωνο. Οι ειδικοί προβλέπουν ότι πολύ σύντομα, μέσα στα επόμενα χρόνια, όλες οι τραπεζικές υπηρεσίες θα πραγματοποιούνται από το κινητό τηλέφωνο. Όσοι προλάβουν να αποκτήσουν προβάδισμα στις mobile υπηρεσίες θα είναι αυτοί που θα κυριαρχήσουν.

Από τη στιγμή που η Apple κυριαρχεί σήμερα στο πεδίο των έξυπνων κινητών τηλεφώνων, είναι λογικό να συνεργάζεται μαζί της ένα από τα μεγαλύτερα ονόματα του κλάδου των επενδυτικών τραπεζών, η Goldman Sachs. Αυτό που πετυχαίνουν οι δύο κολοσσοί είναι να συνδυάζουν τα πάνω από 2 δισεκατομμύρια κινητά iPhone, που κυκλοφορούν στον πλανήτη, με την τραπεζική άδεια που διαθέτει η Goldman Sachs στις ΗΠΑ. Έτσι, αποκτούν μεγάλο προβάδισμα έναντι άλλων fintech εταιρειών, όπως η Chime και η Revolut.

Ο ντόρος γύρω από το υψηλό επιτόκιο που προσφέρει η Apple είναι δικαιολογημένος, καθώς το προϊόν κυκλοφόρησε λίγο μετά την τραπεζική κρίση στις ΗΠΑ και ενώ ακόμη τα προβλήματα συνεχίζονται με την FirstRepublicBank να οδεύει σε καθεστώς ειδικής διαχείρισης από την FDIC.

Τον περασμένο μήνα, η Apple λάνσαρε το δανειακό προϊόν που δίνει τη δυνατότητα στους χρήστες να αγοράσουν κάτι με τέσσερις άτοκες δόσεις και μηδενική προμήθεια, καθώς και την υπηρεσία tap-to-pay που δίνει τη δυνατότητα στους εμπόρους να δέχονται πληρωμές απευθείας από τα iPhone. Με το χρόνο, ο ψηφιακός μετασχηματισμός της οικονομίας αναμένεται να επηρεάσει όλες τις τραπεζικές υπηρεσίες.

Η Apple είναι σήμερα η εταιρεία που απολαμβάνει τη μεγαλύτερη εμπιστοσύνη από τους καταναλωτές παγκοσμίως, σύμφωνα με τις σχετικές έρευνες. Παράλληλα, οι τράπεζες χάνουν συνεχώς σε αξιοπιστία, μία τάση που ξεκίνησε κατά την παγκόσμια χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 και συνεχίζεται σήμερα με τις καταρρεύσεις αμερικανικών τραπεζών αλλά και της ελβετικής Credit Suisse. Ο ανταγωνισμός θα κλιμακωθεί τα επόμενα χρόνια – ήδη η Google ετοιμάζεται να ακολουθήσει την Apple – και το μόνο σίγουρο είναι ότι οι τράπεζες θα πρέπει να βρουν τρόπους συνεργασίας με τα μεγαθήρια της τεχνολογίας, για να επιβιώσουν.