Στεγαστικά: Τι επιτόκιο επιλέγουν σήμερα οι δανειολήπτες
Με σταθερό επιτόκιο δανείζεται σήμερα η πλειοψηφία των Ελλήνων όταν πρόκειται για στεγαστικά δάνεια. Η επιλογή σταθερού έναντι κυμαινόμενου επιτοκίου εξακολουθεί και γέρνει υπέρ του πρώτου, παρά τις προσδοκίες της αγοράς για έναρξη αποκλιμάκωσης επιτοκίων του ευρώ από το δεύτερο εξάμηνο του έτους. Η μόνη διαφορά σε σχέση με έναν χρόνο πριν είναι ότι μειώνεται το ενδιαφέρον για σταθερά στεγαστικά δάνεια, περιόδου μεγαλύτερης της δεκαπενταετίας (όπως για 20 ή για 30 χρόνια για τα οποία υπάρχουν διαθέσιμα προγράμματα). Στην ουσία σήμερα, όλοι επιλέγουν ένα «μικτό» επιτόκιο (σταθερό τα πρώτα χρόνια, κυμαινόμενο στη συνέχεια).
Με τα σημερινά στοιχεία των νέων συμβάσεων στεγαστικών δανείων, όπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές στο powergame.gr, η κατανομή ανά είδος επιτοκίου είναι η ακόλουθη:
Ένα ποσοστό 35% επιλέγει σταθερό επιτόκιο για μια διάρκεια 3 – 5 ετών και στη συνέχεια κυμαινόμενο.
Ένα άλλο ποσοστό της τάξεως του 25% επιλέγει σταθερό επιτόκιο για διάρκεια 10 ετών.
Το υπόλοιπο 40% των δανειοληπτών επιλέγει να κλειδώσει τη δόση σταθερή για όλη τη διάρκεια των 15 ετών.
Την ίδια στιγμή παραμένουν ενεργά στεγαστικά προγράμματα δανείων για μεγαλύτερες σταθερές περιόδους 20 και 30 ετών, τα οποία έχουν επίσης τη δική τους πελατεία. Το σταθερό επιτόκιο για μεγάλη διάρκεια προτιμάται κυρίως από άτομα που δεν αρέσκονται σε αλλαγές και θέλουν να ξέρουν ότι η δόση τους δεν αλλάζει από καμία μεταβλητή. Από πλευράς κόστους βέβαια, σε περιόδους πτώσης επιτοκίων, οι δανειολήπτες αυτοί πληρώνουν πολύ περισσότερο.
Η επιλογή του σταθερού επιτοκίου αφορούσε την πλειοψηφία των νέων δανειοληπτών στεγαστικών δανείων, από την απαρχή αύξησης των επιτοκίων του ευρώ (δηλαδή, σχεδόν 2 έτη πριν) και για ένα ποσοστό του κοινού, ακόμη πιο πριν, όταν οι τράπεζες -κάποιες εκ των οποίων είχαν λάβει τότε πρωτοβουλίες προς αυτή την κατεύθυνση- προσπαθούσαν να στρέψουν το κοινό σε σταθερό επιτόκιο, διαβλέποντας το consensus της αγοράς προς ένα ανοδικό τότε περιβάλλον λόγω πληθωρισμού.
Σήμερα ενώ τα σενάρια για αρχή μείωσης των ευρωπαϊκών επιτοκίων πιθανόν από το δεύτερο εξάμηνο του έτους, δεν φαίνεται να έχουν προκαλέσει «δεύτερες σκέψεις» σε όσους ψηφίζουν «με κλειστά μάτια» σταθερό επιτόκιο, έχει αρχίσει να διαφαίνεται μια τάση αλλαγής του μίγματος σταθερού – κυμαινόμενου. Έχει δηλαδή αλλάξει η επιθυμία για τη διάρκεια που το επιτόκιο θα παραμείνει σταθερό, πριν/εάν γυρίσει σε κυμαινόμενο. Σύμφωνα με όσα αναφέρουν οι ίδιες πηγές στο powergame.gr, «αν κάτι παρατηρούμε λόγω αναμενόμενης αποκλιμάκωσης επιτοκίων είναι ότι επιλέγουν μικρότερη σταθερή περίοδο έναντι της διάρκειας που θα επέλεγαν, για παράδειγμα, ένα εξάμηνο πριν, φωτογραφίζοντας το 35% του κοινού που επιλέγει σήμερα να κλειδώσει σε σταθερό επιτόκιο μόνο τα 3 ή 5 χρόνια της 15ετίας. Το κοινό αυτό, πέρυσι το φθινόπωρο, θα ήθελε σταθερό επιτόκιο για 5 με 10 χρόνια, με λιγότερους «οπαδούς» για το σταθερό 3ετίας.
Μοναδική εξαίρεση στο ρεύμα του σταθερού επιτοκίου αποτελεί το πρόγραμμα «Σπίτι μου», το οποίο είναι επιδοτούμενο, στο πλαίσιο του εθνικού προγράμματος στέγασης και το οποίο αφορά συμβάσεις αποκλειστικά σε κυμαινόμενο επιτόκιο (δεν υπάρχει καν η επιλογή του σταθερού). Υπενθυμίζεται, όπως έγραφε πρόσφατα το powergame.gr, ότι το πρόγραμμα «Σπίτι μου» συνέβαλε πολύ στη συνολική εικόνα στεγαστικών δανείων του 2023, με κεφάλαια ύψους 240 εκατ. ευρώ, σε σύνολο νέων εκταμιεύσεων 1,120 δισ. ευρώ από τις 4 συστημικές τράπεζες (Εθνική, Eurobank, Alpha Bank , Πειραιώς). Έτσι άλλωστε επετεύχθη ο στόχος του 1,2 δισ. ευρώ σε μια χρονιά με πολύ υποτονική ζήτηση για νέα στεγαστικά, που συνοδεύτηκε με μαζικές αποπληρωμές υπολοίπων. Για φέτος, οι τραπεζίτες προσδοκούν αύξηση εκταμιεύσεων και παράταση του προγράμματος προστασίας στους συνεπείς δανειολήπτες με το «καπέλο» που φρέναρε το euribor στη διάρκεια των αυξήσεων.
Με τα σημερινά στοιχεία των νέων συμβάσεων στεγαστικών δανείων, όπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές στο powergame.gr, η κατανομή ανά είδος επιτοκίου είναι η ακόλουθη:
Ένα ποσοστό 35% επιλέγει σταθερό επιτόκιο για μια διάρκεια 3 – 5 ετών και στη συνέχεια κυμαινόμενο.
Ένα άλλο ποσοστό της τάξεως του 25% επιλέγει σταθερό επιτόκιο για διάρκεια 10 ετών.
Το υπόλοιπο 40% των δανειοληπτών επιλέγει να κλειδώσει τη δόση σταθερή για όλη τη διάρκεια των 15 ετών.
Την ίδια στιγμή παραμένουν ενεργά στεγαστικά προγράμματα δανείων για μεγαλύτερες σταθερές περιόδους 20 και 30 ετών, τα οποία έχουν επίσης τη δική τους πελατεία. Το σταθερό επιτόκιο για μεγάλη διάρκεια προτιμάται κυρίως από άτομα που δεν αρέσκονται σε αλλαγές και θέλουν να ξέρουν ότι η δόση τους δεν αλλάζει από καμία μεταβλητή. Από πλευράς κόστους βέβαια, σε περιόδους πτώσης επιτοκίων, οι δανειολήπτες αυτοί πληρώνουν πολύ περισσότερο.
Η επιλογή του σταθερού επιτοκίου αφορούσε την πλειοψηφία των νέων δανειοληπτών στεγαστικών δανείων, από την απαρχή αύξησης των επιτοκίων του ευρώ (δηλαδή, σχεδόν 2 έτη πριν) και για ένα ποσοστό του κοινού, ακόμη πιο πριν, όταν οι τράπεζες -κάποιες εκ των οποίων είχαν λάβει τότε πρωτοβουλίες προς αυτή την κατεύθυνση- προσπαθούσαν να στρέψουν το κοινό σε σταθερό επιτόκιο, διαβλέποντας το consensus της αγοράς προς ένα ανοδικό τότε περιβάλλον λόγω πληθωρισμού.
Σήμερα ενώ τα σενάρια για αρχή μείωσης των ευρωπαϊκών επιτοκίων πιθανόν από το δεύτερο εξάμηνο του έτους, δεν φαίνεται να έχουν προκαλέσει «δεύτερες σκέψεις» σε όσους ψηφίζουν «με κλειστά μάτια» σταθερό επιτόκιο, έχει αρχίσει να διαφαίνεται μια τάση αλλαγής του μίγματος σταθερού – κυμαινόμενου. Έχει δηλαδή αλλάξει η επιθυμία για τη διάρκεια που το επιτόκιο θα παραμείνει σταθερό, πριν/εάν γυρίσει σε κυμαινόμενο. Σύμφωνα με όσα αναφέρουν οι ίδιες πηγές στο powergame.gr, «αν κάτι παρατηρούμε λόγω αναμενόμενης αποκλιμάκωσης επιτοκίων είναι ότι επιλέγουν μικρότερη σταθερή περίοδο έναντι της διάρκειας που θα επέλεγαν, για παράδειγμα, ένα εξάμηνο πριν, φωτογραφίζοντας το 35% του κοινού που επιλέγει σήμερα να κλειδώσει σε σταθερό επιτόκιο μόνο τα 3 ή 5 χρόνια της 15ετίας. Το κοινό αυτό, πέρυσι το φθινόπωρο, θα ήθελε σταθερό επιτόκιο για 5 με 10 χρόνια, με λιγότερους «οπαδούς» για το σταθερό 3ετίας.
Μοναδική εξαίρεση στο ρεύμα του σταθερού επιτοκίου αποτελεί το πρόγραμμα «Σπίτι μου», το οποίο είναι επιδοτούμενο, στο πλαίσιο του εθνικού προγράμματος στέγασης και το οποίο αφορά συμβάσεις αποκλειστικά σε κυμαινόμενο επιτόκιο (δεν υπάρχει καν η επιλογή του σταθερού). Υπενθυμίζεται, όπως έγραφε πρόσφατα το powergame.gr, ότι το πρόγραμμα «Σπίτι μου» συνέβαλε πολύ στη συνολική εικόνα στεγαστικών δανείων του 2023, με κεφάλαια ύψους 240 εκατ. ευρώ, σε σύνολο νέων εκταμιεύσεων 1,120 δισ. ευρώ από τις 4 συστημικές τράπεζες (Εθνική, Eurobank, Alpha Bank , Πειραιώς). Έτσι άλλωστε επετεύχθη ο στόχος του 1,2 δισ. ευρώ σε μια χρονιά με πολύ υποτονική ζήτηση για νέα στεγαστικά, που συνοδεύτηκε με μαζικές αποπληρωμές υπολοίπων. Για φέτος, οι τραπεζίτες προσδοκούν αύξηση εκταμιεύσεων και παράταση του προγράμματος προστασίας στους συνεπείς δανειολήπτες με το «καπέλο» που φρέναρε το euribor στη διάρκεια των αυξήσεων.
