Τράπεζες: Αβέβαιης είσπραξης το 1 στα 3 κόκκινα δάνεια
Ετικέτα… «unlikely to pay» έχει το ένα τρίτο σχεδόν των κόκκινων δανείων, που υπάρχουν σήμερα στην αγορά. Τα δάνεια αβέβαιης είσπραξης ανήλθαν σε 3,2 δισ. ευρώ στο τέλος του 2023, μειωμένα κατά 20,3% σε σχέση με το τέλος του 2022, που ήταν 4,1 δισ. ευρώ και κατέλαβαν μερίδιο 32% στην πίτα των κόκκινων δανείων.
Το συμπέρασμα αυτό προκύπτει από την Έκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας που έδωσε χθες στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος, όπου μεταξύ άλλων, καταγράφεται η πορεία όλων των δανείων σε κάθε επίπεδο καθυστέρησης. Ειδικότερα, τα δάνεια σε καθυστέρηση από 1 έως 90 ημέρες (πρώιμες ληξιπρόθεσμες οφειλές) αυξήθηκαν κατά 9%, με αποτέλεσμα να ανέλθουν σε 5,4 δισ. ευρώ στο τέλος του 2023, από 4,9 δισ. ευρώ το τέλος του 2022. Η αύξηση αυτή προέρχεται κυρίως από τα επιχειρηματικά δάνεια σε καθυστέρηση από 1 έως 30 ημέρες. Επιπλέον, σύμφωνα με την Έκθεση της ΤτΕ, άξιο αναφοράς είναι ότι ο λόγος των δανείων τα οποία είναι σε καθυστέρηση από 1 έως 90 ημέρες προς το σύνολο των εξυπηρετούμενων δανείων αυξήθηκε σε 3,8% το 2023, έναντι 3,6% στο τέλος του 2022.
Τα δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών (χωρίς να συμπεριλαμβάνονται οι καταγγελμένες απαιτήσεις – denounced) υποχώρησαν περαιτέρω στο τέλος του 2023 και διαμορφώθηκαν σε 2,5 δισ. ευρώ, μειωμένα κατά 7,7% σε σχέση με το τέλος του 2022 (4,4 δισ. ευρώ). Τα δάνεια αυτά καταλαμβάνουν το 25,5% των κόκκινων δανείων. Ωστόσο, επισημαίνεται ότι το 68,5% των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων (ΜΕΔ) που εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία είναι σε καθυστέρηση μεγαλύτερη του ενός έτους, ποσοστό μειωμένο σε σχέση με το τέλος του 2022 (77%).
Το αντίστοιχο ποσοστό καθυστέρησης για τα επιχειρηματικά δάνεια ανέρχεται σε 75,5%, για τα στεγαστικά σε 54,7% και για τα καταναλωτικά σε 62,5%. Παράλληλα, το 42% των ΜΕΔ αφορά καταγγελμένες απαιτήσεις (denounced), οι οποίες στο τέλος του 2023 ανήλθαν σε 4,2 δισ. ευρώ, μειωμένες κατά 5,8%, δηλαδή 0,6 δισ. ευρώ, σε σχέση με το τέλος του 2022, κυρίως λόγω των συναλλαγών πωλήσεων δανείων. Τέλος, η βελτίωση της ποιότητας χαρτοφυλακίου αντανακλάται και στην κατανομή του συνολικού αποθέματος δανείων ανά στάδιο ανάλογα με το επίπεδο πιστωτικού κινδύνου, σύμφωνα με το Διεθνές Πρότυπο Χρηματοοικονομικής Αναφοράς 9 (ΔΠΧΑ 9).
Το θετικό της καταγραφής της πορείας των Μη εξυπηρετούμενων Δανείων είναι ότι στο σύνολο των χορηγήσεων σε όλο το τραπεζικό σύστημα, αφορούν πλέον ένα ποσοστό 6,6% στο τέλος του 2023 έναντι 8,7% στο τέλος του 2022- μέσα σε έναν χρόνο. Από την άλλη πλευρά βέβαια, η μεταφορά των «κόκκινων δανείων» εκτός τραπεζικού τομέα δεν σημαίνει αυτόματα και την οριστική εξάλειψη του χρέους από την οικονομία. Όπως επισημαίνεται στο πλαίσιο της Έκθεσης της ΤτΕ, το χρέος παραμένει, με τη διαχείρισή του πλέον να πραγματοποιείται από τις Εταιρίες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις.
Το συμπέρασμα αυτό προκύπτει από την Έκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας που έδωσε χθες στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος, όπου μεταξύ άλλων, καταγράφεται η πορεία όλων των δανείων σε κάθε επίπεδο καθυστέρησης. Ειδικότερα, τα δάνεια σε καθυστέρηση από 1 έως 90 ημέρες (πρώιμες ληξιπρόθεσμες οφειλές) αυξήθηκαν κατά 9%, με αποτέλεσμα να ανέλθουν σε 5,4 δισ. ευρώ στο τέλος του 2023, από 4,9 δισ. ευρώ το τέλος του 2022. Η αύξηση αυτή προέρχεται κυρίως από τα επιχειρηματικά δάνεια σε καθυστέρηση από 1 έως 30 ημέρες. Επιπλέον, σύμφωνα με την Έκθεση της ΤτΕ, άξιο αναφοράς είναι ότι ο λόγος των δανείων τα οποία είναι σε καθυστέρηση από 1 έως 90 ημέρες προς το σύνολο των εξυπηρετούμενων δανείων αυξήθηκε σε 3,8% το 2023, έναντι 3,6% στο τέλος του 2022.
Τα δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών (χωρίς να συμπεριλαμβάνονται οι καταγγελμένες απαιτήσεις – denounced) υποχώρησαν περαιτέρω στο τέλος του 2023 και διαμορφώθηκαν σε 2,5 δισ. ευρώ, μειωμένα κατά 7,7% σε σχέση με το τέλος του 2022 (4,4 δισ. ευρώ). Τα δάνεια αυτά καταλαμβάνουν το 25,5% των κόκκινων δανείων. Ωστόσο, επισημαίνεται ότι το 68,5% των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων (ΜΕΔ) που εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία είναι σε καθυστέρηση μεγαλύτερη του ενός έτους, ποσοστό μειωμένο σε σχέση με το τέλος του 2022 (77%).
Το αντίστοιχο ποσοστό καθυστέρησης για τα επιχειρηματικά δάνεια ανέρχεται σε 75,5%, για τα στεγαστικά σε 54,7% και για τα καταναλωτικά σε 62,5%. Παράλληλα, το 42% των ΜΕΔ αφορά καταγγελμένες απαιτήσεις (denounced), οι οποίες στο τέλος του 2023 ανήλθαν σε 4,2 δισ. ευρώ, μειωμένες κατά 5,8%, δηλαδή 0,6 δισ. ευρώ, σε σχέση με το τέλος του 2022, κυρίως λόγω των συναλλαγών πωλήσεων δανείων. Τέλος, η βελτίωση της ποιότητας χαρτοφυλακίου αντανακλάται και στην κατανομή του συνολικού αποθέματος δανείων ανά στάδιο ανάλογα με το επίπεδο πιστωτικού κινδύνου, σύμφωνα με το Διεθνές Πρότυπο Χρηματοοικονομικής Αναφοράς 9 (ΔΠΧΑ 9).
Το θετικό της καταγραφής της πορείας των Μη εξυπηρετούμενων Δανείων είναι ότι στο σύνολο των χορηγήσεων σε όλο το τραπεζικό σύστημα, αφορούν πλέον ένα ποσοστό 6,6% στο τέλος του 2023 έναντι 8,7% στο τέλος του 2022- μέσα σε έναν χρόνο. Από την άλλη πλευρά βέβαια, η μεταφορά των «κόκκινων δανείων» εκτός τραπεζικού τομέα δεν σημαίνει αυτόματα και την οριστική εξάλειψη του χρέους από την οικονομία. Όπως επισημαίνεται στο πλαίσιο της Έκθεσης της ΤτΕ, το χρέος παραμένει, με τη διαχείρισή του πλέον να πραγματοποιείται από τις Εταιρίες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις.
