Επιτόκια: Οι υψηλές αποδόσεις που δίνουν οι fintech
Όσο το digital banking καταργεί σύνορα και όσο οι neobanks επεκτείνονται ολοένα σε περισσότερες χώρες, απευθυνόμενες πλέον και στην ελληνική αγορά, τόσο το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα της χώρας θα πρέπει να ετοιμάζει τη δική του αντεπίθεση. Οι fintech είναι πρόκληση, στην οποία ως ένα βαθμό επενδύουν και οι ελληνικοί τραπεζικοί όμιλοι μέσα από επιλεγμένες συνεργασίες και ενέργειες (Eurobank -Plum, Πειραιώς – Snappi, Eθνική- Epsilon net), όμως μπορεί να αποτελέσει και απειλή αν συγκριθούν τα τιμολόγια υπηρεσιών.
Το αποταμιευτικό κοινό, εκπαιδευμένο πια και με τους ορίζοντες του διαδικτύου να το φέρνουν πιο κοντά στα δελεαστικά επιτόκια των ψηφιακών τραπεζών του εξωτερικού, αν δεν παραμένει καθηλωμένο από το φαινόμενο της αδράνειας των καταθέσεων (υπάρχει και αυτό), αναζητεί συνεχώς τα μονοπάτια που θα το οδηγήσουν σε καλύτερες αποδόσεις. Για μια σειρά από λόγους, στις τράπεζες της χώρας δεν μπορούν να βρουν καλές αποδόσεις, ούτε καν στις προθεσμιακές, εκτός αν κλειδώσουν για «έτη πολλά» τις αποταμιεύσεις τους και επίσης αν αυτές είναι αρκετών εκατοντάδων εκατομμυρίων ευρώ. Ακόμη και σήμερα με τον ανταγωνισμό στο φουλ, τα επιτόκια στις προθεσμιακές καταθέσεις είναι στο επίπεδο του 1,77% σε σχέση με το 3,19% του μέσου όρου της ευρωζώνης, αν παρατηρήσει κανείς τα στοιχεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας , όπου η Σλοβενία πρώτη και η Ελλάδα δεύτερη, παρέχουν τα χαμηλότερα επιτόκια, με τη Γαλλία και τη Γερμανία στο 3,71% και 3,78%.
Τι γίνεται όμως, όταν ο ανταγωνισμός των fintech προσελκύει απλούς καταθέτες; Την ίδια ώρα με το παραπάνω σκηνικό, μια σειρά από τις λεγόμενες neobanks διατυμπανίζουν τα υψηλά επιτόκια που δίνουν σε απλό λογαριασμό καταθέσεων (όχι προθεσμίας) όπου τα χρήματα είναι ελεύθερα και όλο το banking γίνεται από μια εφαρμογή στο κινητό. Κάποιες εξ αυτών, έχουν απλώσει για καλά τα δίχτυα τους και στην ελληνική αγορά, με ένα συνεχώς ανερχόμενο κοινό να σπεύδει να αυξήσει την ήδη υψηλή πελατεία τους.
Από τα πιο γνωστά παραδείγματα στο ελληνικό κοινό είναι η N26 και η Revolut, αμφότερες με κάλυψη εγγύησης καταθέσεων για έως 100.000 ευρώ, που πέραν της ευελιξίας και της αμεσότητας, προσφέρουν επιτόκιο σε απλό λογαριασμό που θα ζήλευαν ακόμη και οι premium πελάτες των τραπεζών. Φυσικά, χρεώνουν μια μηνιαία συνδρομή ανάλογα με τις παρεχόμενες υπηρεσίες – τάση που σταδιακά αρχίζει να εφαρμόζεται και στην ελληνική αγορά, αλλά υπάρχει το εντελώς free πακέτο (μόνο η τήρηση λογαριασμού) όπως στον αντίποδα, το metal ή πιο ακριβό πακέτο μηνιαίας συνδρομής, που περιλαμβάνει βέβαια μια σειρά παροχές.
Η Γερμανική N26, με τα 8 εκατομμύρια πελάτες και παρουσία σε 24 χώρες, δίνει σε καταθέτες ανεξαρτήτως ποσού επιτόκιο 2,8% για αποταμίευση, χωρίς χρονική δέσμευση. Επιτόκιο, που μπορεί να φθάσει το 4% ετησίως, αν ο χρήστης επιλέξει τη metal συνδρομή των 16,9 ευρώ το μήνα. Η λιθουανική πλην όμως διεθνούς εμβέλειας Revolut, με τα 30 εκατομμύρια πελάτες, έχει μηνιαία συνδρομή από 2,99 – 12,99 ευρώ, πέραν του free πακέτου και έχει αντίστοιχα επιτόκια που φθάνουν στο 3,7% και πλέον, με τόκους που καταβάλλονται καθημερινά.
Σερφάροντας στο internet, κυρίως οι νεότερες ηλικίες που πληρώνουν με apple/google pay και που συχνά δεν έχουν καν πιστωτική κάρτα – γενιές μαθημένες στα applications, την αμεσότητα, το έξυπνο layout και την ευελιξία – γνωρίζουν ότι υπάρχει η εναλλακτική μιας πολύ καλύτερης απόδοσης χωρίς καν δέσμευση ποσού και χρόνου. Οι top ευρωπαϊκές neobanks στις οποίες η N26 και η Revolut έχουν την πρωτοκαθεδρία, με αυτήν ακριβώς τη σειρά, περιλαμβάνουν επίσης τις Wirex, Monese και Wise. Βρετανική η Wirex, αλλά δίνει επιτόκια και σε ευρώ εκτός από στερλίνες, έχει 6 εκατομμύρια άτομα πελάτες, με επιτόκια της τάξεως του 4%. Ελαφρά υψηλότερες αποδόσεις υπόσχεται η Monese, με αποδόσεις 4,5% και πάνω.
Υπάρχουν και άλλα πολλά ονόματα fintech που εν δυνάμει απειλούν τις καταθέσεις στις κλασικές ευρωπαϊκές τράπεζες, χωρίς αυτό να σημαίνει ότι η σοβαρότητα του ονόματος των παραδοσιακών τραπεζών δεν θα έχει σταθερά τη δική της πιστή πελατεία. Οι καιροί όμως αλλάζουν, οι τράπεζες γνωρίζουν από πρώτο χέρι τις ανάγκες που καλείται να καλύψει ο πανάκριβος ψηφιακός μετασχηματισμός και την συμπληρωματικότητα με τις fintech. Άλλωστε, το πρώτο βήμα που αφορά τις μηνιαίες χρεώσεις και τα πακέτα συνδρομών, το έχουν ήδη δρομολογήσει.
Το αποταμιευτικό κοινό, εκπαιδευμένο πια και με τους ορίζοντες του διαδικτύου να το φέρνουν πιο κοντά στα δελεαστικά επιτόκια των ψηφιακών τραπεζών του εξωτερικού, αν δεν παραμένει καθηλωμένο από το φαινόμενο της αδράνειας των καταθέσεων (υπάρχει και αυτό), αναζητεί συνεχώς τα μονοπάτια που θα το οδηγήσουν σε καλύτερες αποδόσεις. Για μια σειρά από λόγους, στις τράπεζες της χώρας δεν μπορούν να βρουν καλές αποδόσεις, ούτε καν στις προθεσμιακές, εκτός αν κλειδώσουν για «έτη πολλά» τις αποταμιεύσεις τους και επίσης αν αυτές είναι αρκετών εκατοντάδων εκατομμυρίων ευρώ. Ακόμη και σήμερα με τον ανταγωνισμό στο φουλ, τα επιτόκια στις προθεσμιακές καταθέσεις είναι στο επίπεδο του 1,77% σε σχέση με το 3,19% του μέσου όρου της ευρωζώνης, αν παρατηρήσει κανείς τα στοιχεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας , όπου η Σλοβενία πρώτη και η Ελλάδα δεύτερη, παρέχουν τα χαμηλότερα επιτόκια, με τη Γαλλία και τη Γερμανία στο 3,71% και 3,78%.
Τι γίνεται όμως, όταν ο ανταγωνισμός των fintech προσελκύει απλούς καταθέτες; Την ίδια ώρα με το παραπάνω σκηνικό, μια σειρά από τις λεγόμενες neobanks διατυμπανίζουν τα υψηλά επιτόκια που δίνουν σε απλό λογαριασμό καταθέσεων (όχι προθεσμίας) όπου τα χρήματα είναι ελεύθερα και όλο το banking γίνεται από μια εφαρμογή στο κινητό. Κάποιες εξ αυτών, έχουν απλώσει για καλά τα δίχτυα τους και στην ελληνική αγορά, με ένα συνεχώς ανερχόμενο κοινό να σπεύδει να αυξήσει την ήδη υψηλή πελατεία τους.
Από τα πιο γνωστά παραδείγματα στο ελληνικό κοινό είναι η N26 και η Revolut, αμφότερες με κάλυψη εγγύησης καταθέσεων για έως 100.000 ευρώ, που πέραν της ευελιξίας και της αμεσότητας, προσφέρουν επιτόκιο σε απλό λογαριασμό που θα ζήλευαν ακόμη και οι premium πελάτες των τραπεζών. Φυσικά, χρεώνουν μια μηνιαία συνδρομή ανάλογα με τις παρεχόμενες υπηρεσίες – τάση που σταδιακά αρχίζει να εφαρμόζεται και στην ελληνική αγορά, αλλά υπάρχει το εντελώς free πακέτο (μόνο η τήρηση λογαριασμού) όπως στον αντίποδα, το metal ή πιο ακριβό πακέτο μηνιαίας συνδρομής, που περιλαμβάνει βέβαια μια σειρά παροχές.
Η Γερμανική N26, με τα 8 εκατομμύρια πελάτες και παρουσία σε 24 χώρες, δίνει σε καταθέτες ανεξαρτήτως ποσού επιτόκιο 2,8% για αποταμίευση, χωρίς χρονική δέσμευση. Επιτόκιο, που μπορεί να φθάσει το 4% ετησίως, αν ο χρήστης επιλέξει τη metal συνδρομή των 16,9 ευρώ το μήνα. Η λιθουανική πλην όμως διεθνούς εμβέλειας Revolut, με τα 30 εκατομμύρια πελάτες, έχει μηνιαία συνδρομή από 2,99 – 12,99 ευρώ, πέραν του free πακέτου και έχει αντίστοιχα επιτόκια που φθάνουν στο 3,7% και πλέον, με τόκους που καταβάλλονται καθημερινά.
Σερφάροντας στο internet, κυρίως οι νεότερες ηλικίες που πληρώνουν με apple/google pay και που συχνά δεν έχουν καν πιστωτική κάρτα – γενιές μαθημένες στα applications, την αμεσότητα, το έξυπνο layout και την ευελιξία – γνωρίζουν ότι υπάρχει η εναλλακτική μιας πολύ καλύτερης απόδοσης χωρίς καν δέσμευση ποσού και χρόνου. Οι top ευρωπαϊκές neobanks στις οποίες η N26 και η Revolut έχουν την πρωτοκαθεδρία, με αυτήν ακριβώς τη σειρά, περιλαμβάνουν επίσης τις Wirex, Monese και Wise. Βρετανική η Wirex, αλλά δίνει επιτόκια και σε ευρώ εκτός από στερλίνες, έχει 6 εκατομμύρια άτομα πελάτες, με επιτόκια της τάξεως του 4%. Ελαφρά υψηλότερες αποδόσεις υπόσχεται η Monese, με αποδόσεις 4,5% και πάνω.
Υπάρχουν και άλλα πολλά ονόματα fintech που εν δυνάμει απειλούν τις καταθέσεις στις κλασικές ευρωπαϊκές τράπεζες, χωρίς αυτό να σημαίνει ότι η σοβαρότητα του ονόματος των παραδοσιακών τραπεζών δεν θα έχει σταθερά τη δική της πιστή πελατεία. Οι καιροί όμως αλλάζουν, οι τράπεζες γνωρίζουν από πρώτο χέρι τις ανάγκες που καλείται να καλύψει ο πανάκριβος ψηφιακός μετασχηματισμός και την συμπληρωματικότητα με τις fintech. Άλλωστε, το πρώτο βήμα που αφορά τις μηνιαίες χρεώσεις και τα πακέτα συνδρομών, το έχουν ήδη δρομολογήσει.
