Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Λύση για 20.000 δανειολήπτες με εξωδικαστικό μηχανισμό
Ο γρίφος των 6 δισ. ευρώ
Το υπουργείο Οικονομικών αναζητά, μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού, οριστική λύση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο ύψους 6 δισ. ευρώ που αφορούν 20.000 δανειολήπτες
Τον πιο δύσκολο γρίφο έχει να λύσει το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, προκειμένου να βρει λύση συνολική, οριστική και βιώσιμη για χιλιάδες δανειολήπτες. Πρόκειται για δάνεια ύψους 6 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 2,3 δισ. βρίσκονται στους ισολογισμούς των τραπεζών και από αυτά 1 δισ. είναι σε καθυστέρηση.
Οι διαβουλεύσεις του ΥΠΕΘΟ με τις τράπεζες είναι εντατικές τον τελευταίο μήνα, αναζητώντας τη «χρυσή ισορροπία» μεταξύ των κόκκινων γραμμών που θέτει ο Ευρωπαίος Επόπτης (SSM) και της ανάγκης διαφύλαξης των εγγυήσεων που έχει παράσχει το ελληνικό Δημόσιο στις τιτλοποιήσεις του «Ηρακλή».
Το μεγαλύτερο πρόβλημα έχει η τιτλοποίηση Cairo II, η οποία υποαποδίδει ήδη κατά 50% εξαιτίας των δανείων σε ελβετικό, της μη διενέργειας πλειστηριασμών για μεγάλες χρονικές περιόδους, αλλά και της μη συμφωνηθείσας στο business plan πώλησης χαρτοφυλακίου εξυγιασμένων δανείων.
• Ποιους θα περιλαμβάνει η υπαγωγή στη ρύθμιση που αναζητείται μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας
• Θα υπάγονται και τα επαγγελματικά δάνεια σε ελβετικό ή μόνο τα στεγαστικά
• Θα έχουν την ίδια αντιμετώπιση δάνεια των 100.000 με δάνεια των 1.000.000 ευρώ
• Ποια θα είναι η ημερομηνία που θα ληφθεί υπόψη στη ρύθμιση
• Θα παραμείνει ίδιος ο αλγόριθμος της ηλεκτρονικής πλατφόρμας για τη δημιουργία των αυτοματοποιημένων ρυθμίσεων
Η ρύθμιση που έχουν κάνει οι δανειολήπτες αυτοί ήταν να πληρώνουν στο σύνολό του το μέρος της δόσης που αφορά τους τόκους του δανείου και το 50% της δόσης που αφορά το κεφάλαιο. Με τον τρόπο αυτό, πληρώνουν το 20% της μηνιαίας δόσης που αφορά τόκους και το 50% του υπολοίπου 80% της δόσης που αφορά την αποπληρωμή του κεφαλαίου.
Σημειώνεται ότι κάποιοι δανειολήπτες είχαν σπεύσει να γυρίσουν τα δάνειά τους σε ευρώ όταν η ισοτιμία του ελβετικού άρχισε να γίνεται ασύμφορη. Κάποιοι άλλοι, που στην πλειονότητά τους κατέληξαν με μη εξυπηρετούμενα δάνεια, συνέχισαν να ποντάρουν στο γύρισμα της ισοτιμίας αλλά και στο χαμηλό επιτόκιο του ελβετικού φράγκου, αγνοώντας τον συναλλαγματικό κίνδυνο.
Κάτι τέτοιο θα οδηγούσε σε ανακατανομή ολόκληρων των χαρτοφυλακίων των τραπεζών, σε αύξηση των NPLs και σε αύξηση των κεφαλαίων που οι τράπεζες θα πρέπει να σχηματίσουν ως προβλέψεις, αποστερώντας τα από την οικονομία με νέες χρηματοδοτήσεις.
Σημειώνεται ότι τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο δεν εξαιρούνται σήμερα του εξωδικαστικού μηχανισμού. Ωστόσο, πολλές αιτήσεις απορρίπτονταν, καθώς προέκυπτε μεγάλο «κούρεμα», επειδή τα υπόλοιπα των δανείων είχαν αυξηθεί σημαντικά λόγω ισοτιμίας, ξεπερνώντας κατά πολύ την τρέχουσα αξία των προσημειωμένων ακινήτων.
Eλβετικό φράγκο: Το μέγεθος του προβλήματος των δανείων
Τα περισσότερα δάνεια σε ελβετικό φράγκο έχουν τιτλοποιηθεί, αγοραστεί από funds και βρίσκονται υπό τη διαχείριση των servicers. Η νομική απαίτηση από τα δάνεια αυτά σήμερα, μαζί με τους τόκους υπερημερίας, ξεπερνά τα 4,6 δισ. ευρώ και αφορά περίπου 20.000 δανειολήπτες.Οι διαβουλεύσεις του ΥΠΕΘΟ με τις τράπεζες είναι εντατικές τον τελευταίο μήνα, αναζητώντας τη «χρυσή ισορροπία» μεταξύ των κόκκινων γραμμών που θέτει ο Ευρωπαίος Επόπτης (SSM) και της ανάγκης διαφύλαξης των εγγυήσεων που έχει παράσχει το ελληνικό Δημόσιο στις τιτλοποιήσεις του «Ηρακλή».
Οι προκλήσεις της τιτλοποίησης και των κρατικών εγγυήσεων
Δεδομένου ότι πολλά μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε ελβετικό έχουν τιτλοποιηθεί και μεταβιβαστεί στο Σχήμα Προστασίας Ενεργητικού και βρίσκονται υπό τη διαχείριση των servicers, οποιοδήποτε «κούρεμα» θα επέφερε πλήγμα στις ανακτήσεις και κατάπτωση των κρατικών εγγυήσεων. Τελικά, τα δάνεια των δανειοληπτών του ελβετικού φράγκου θα τα πλήρωναν οι Έλληνες φορολογούμενοι.Το μεγαλύτερο πρόβλημα έχει η τιτλοποίηση Cairo II, η οποία υποαποδίδει ήδη κατά 50% εξαιτίας των δανείων σε ελβετικό, της μη διενέργειας πλειστηριασμών για μεγάλες χρονικές περιόδους, αλλά και της μη συμφωνηθείσας στο business plan πώλησης χαρτοφυλακίου εξυγιασμένων δανείων.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ως μονόδρομος
Η επίλυση του ζητήματος των δανείων σε ελβετικό φράγκο περνά από τον μονόδρομο του εξωδικαστικού μηχανισμού, με κρίσιμες παραμέτρους να μπαίνουν στην εξίσωση. Σύμφωνα με τις πληροφορίες της «Κυριακάτικης Απογευματινής», τα ερωτήματα που ζητούν απαντήσεις είναι:• Ποιους θα περιλαμβάνει η υπαγωγή στη ρύθμιση που αναζητείται μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας
• Θα υπάγονται και τα επαγγελματικά δάνεια σε ελβετικό ή μόνο τα στεγαστικά
• Θα έχουν την ίδια αντιμετώπιση δάνεια των 100.000 με δάνεια των 1.000.000 ευρώ
• Ποια θα είναι η ημερομηνία που θα ληφθεί υπόψη στη ρύθμιση
• Θα παραμείνει ίδιος ο αλγόριθμος της ηλεκτρονικής πλατφόρμας για τη δημιουργία των αυτοματοποιημένων ρυθμίσεων
Η κατάσταση των ενήμερων δανειοληπτών
Όπως αναφέρουν γνώστες της κατάστασης, υπάρχουν ενήμεροι οφειλέτες σε ελβετικό που εξυπηρετούν αδιάλειπτα τα δάνειά τους και ενήμεροι επίσης οφειλέτες, οι οποίοι τα έχουν ρυθμίσει και πληρώνουν κανονικά τις μηνιαίες δόσεις.Η ρύθμιση που έχουν κάνει οι δανειολήπτες αυτοί ήταν να πληρώνουν στο σύνολό του το μέρος της δόσης που αφορά τους τόκους του δανείου και το 50% της δόσης που αφορά το κεφάλαιο. Με τον τρόπο αυτό, πληρώνουν το 20% της μηνιαίας δόσης που αφορά τόκους και το 50% του υπολοίπου 80% της δόσης που αφορά την αποπληρωμή του κεφαλαίου.
Σημειώνεται ότι κάποιοι δανειολήπτες είχαν σπεύσει να γυρίσουν τα δάνειά τους σε ευρώ όταν η ισοτιμία του ελβετικού άρχισε να γίνεται ασύμφορη. Κάποιοι άλλοι, που στην πλειονότητά τους κατέληξαν με μη εξυπηρετούμενα δάνεια, συνέχισαν να ποντάρουν στο γύρισμα της ισοτιμίας αλλά και στο χαμηλό επιτόκιο του ελβετικού φράγκου, αγνοώντας τον συναλλαγματικό κίνδυνο.
Η δίκαιη λύση για όλους τους δανειολήπτες
Είναι προφανές ότι η λύση που πρέπει να βρεθεί δεν πρέπει να αδικεί τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο που αποπλήρωσαν ή αποπληρώνουν τα δάνειά τους. Παράλληλα, τα δάνεια που εξυπηρετούνται κανονικά θα πρέπει να συμμετάσχουν στη λύση, χωρίς όμως να θεωρηθούν μη εξυπηρετούμενα με την υπαγωγή τους στον εξωδικαστικό μηχανισμό.Κάτι τέτοιο θα οδηγούσε σε ανακατανομή ολόκληρων των χαρτοφυλακίων των τραπεζών, σε αύξηση των NPLs και σε αύξηση των κεφαλαίων που οι τράπεζες θα πρέπει να σχηματίσουν ως προβλέψεις, αποστερώντας τα από την οικονομία με νέες χρηματοδοτήσεις.
Σημειώνεται ότι τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο δεν εξαιρούνται σήμερα του εξωδικαστικού μηχανισμού. Ωστόσο, πολλές αιτήσεις απορρίπτονταν, καθώς προέκυπτε μεγάλο «κούρεμα», επειδή τα υπόλοιπα των δανείων είχαν αυξηθεί σημαντικά λόγω ισοτιμίας, ξεπερνώντας κατά πολύ την τρέχουσα αξία των προσημειωμένων ακινήτων.
