Μικρότερες δόσεις, χαμηλότερη επιβάρυνση, που καθιστά σχεδόν άτοκο το δάνειο, και ταχύτερη αποπληρωμή κερδίζουν πάνω από 100.000 συνεπείς δανειολήπτες του Νόμου Κατσέλη μετά τη νομοθετική ρύθμιση της κυβέρνησης, με την οποία υιοθετείται η απόφαση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου για τον εκτοκισμό των δανείων του Νόμου 3869/2010 μόνο επί της μηνιαίας δόσης.

Διαβάστε: Νόμος Κατσέλη: Αυτοί ωφελούνται κι αυτοί μένουν εκτός από τη νέα ρύθμιση - Τι λέει στα Παραπολιτικά 90,1 ο Γιώργος Νικολακόπουλος

Εφεξής, η αποπληρωμή του δανείου από τον οφειλέτη θα γίνεται με τόκο, ο οποίος επιβάλλεται σταθερά σε όλες τις δόσεις, είτε πρόκειται για την πρώτη δόση είτε για την εκατοστή, αντί της διεθνώς ακολουθούμενης πρακτικής εκτοκισμού που ισχύει για όλες τις δανειακές συμβάσεις και συναρτά τον τόκο με την περίοδο χρήσης του κεφαλαίου. Με τη νομοθετική ρύθμιση αυτή, η κυβέρνηση δεν περιορίστηκε να δώσει μια καθαρή λύση στους πολίτες, ερμηνεύοντας την απόφαση του Αρείου Πάγου με τρόπο που αίρει οριστικά τις αμφιβολίες, αλλά προχώρησε ένα βήμα παραπέρα, προβλέποντας αναδρομική αναγνώριση για τα υπερβάλλοντα ποσά σε τόκους που έχουν ήδη καταβληθεί από συνεπείς δανειολήπτες με ενεργές ρυθμίσεις.

Νόμος Κατσέλη: Ποιο είναι το τελικό αποτέλεσμα για τους δανειολήπτες

Το τελικό αποτέλεσμα για τους δανειολήπτες του Νόμου Κατσέλη είναι ότι θα πληρώνουν σημαντικά μικρότερη μηνιαία δόση, με τόκο που αντιστοιχεί μόνο σε έναν μήνα και, επιπλέον, λόγω της αναδρομικότητας που εισάγει η νομοθετική ρύθμιση, όσα επιπλέον ποσά κατέβαλλαν τα προηγούμενα χρόνια θα αναγνωρίζονται ως αποπληρωμένο κεφάλαιο. Επομένως, οι δανειολήπτες θα δουν τόσο μείωση της δόσης όσο και μείωση της περιόδου αποπληρωμής.

Παράδειγμα

Ενδεικτικά, δανειολήπτης στεγαστικού δανείου 25ετούς διάρκειας, με επιτόκιο 3,6% και υπόλοιπο οφειλής 144.500 ευρώ τον Ιανουάριο του 2024, με την προηγούμενη, τοκοχρεολυτική μέθοδο υπολογισμού θα πλήρωνε μηνιαία δόση 731 ευρώ για 300 μήνες. Στο τέλος του δανείου, θα έπρεπε να αποπληρώσει 219.352 ευρώ. Με τη νέα μέθοδο υπολογισμού θα πληρώνει δόση 483 ευρώ, που αντιστοιχεί σε 482 ευρώ αποπληρωμή κεφαλαίου (χρεολύσιο) και 1 ευρώ τόκος. Στο τέλος του δανείου ο δανειολήπτης θα αποπληρώσει 144.933 ευρώ.

Σε ό,τι αφορά το όφελος από την αναδρομικότητα, εάν ο δανειολήπτης αυτός κατέβαλλε ποσό 731 ευρώ, που αντιστοιχεί στην τοκοχρεολυτική δόση από τον Ιανουάριο του 2024 έως τον Ιούνιο του 2026, θα έχει πληρώσει υπερβάλλον ποσό για 30 μήνες ίσο με (731-483)Χ30=7.440 ευρώ. Συνεπώς, αντί να του απομένουν σήμερα 270 δόσεις για την αποπληρωμή του δανείου, αυτό το ποσό αφαιρείται από τις δόσεις που έχει να καταβάλει και θα πληρώσει τελικά 255 δόσεις των 483 ευρώ (με την τελευταία να ανέρχεται σε 266 ευρώ). Συνολικά, ο δανειολήπτης, αντί να πληρώσει 74.852 ευρώ σε τόκους, θα καταβάλλει μόλις 411 ευρώ, κερδίζοντας 74.441 ευρώ από τόκους.

Πότε δεν προβλέπεται όφελος της αναδρομικότητας

Η νομοθετική ρύθμιση της κυβέρνησης δεν προβλέπει το όφελος της αναδρομικότητας σε υποθέσεις που έχουν κλείσει ή έχουν κηρυχθεί έκπτωτες. Αυτό γιατί στις υποθέσεις αυτές είτε η οφειλή έχει αποπληρωθεί και η κύρια κατοικία έχει ήδη διασωθεί, είτε έχουν ήδη παραχθεί νομικά αποτελέσματα και για τις δύο πλευρές εξαιτίας της μη καταβολής δόσεων για σειρά μηνών ή ετών.

Την ευνοϊκή μεταχείριση της επιβολής τόκου μόνο στη μηνιαία δόση και το όφελος της αναδρομικότητας δεν θα έχουν, πάντως, όλοι οι οφειλέτες του Νόμου Κατσέλη. Όσοι έχουν εντάξει προς ρύθμιση τα δάνειά τους στον εξωδικαστικό μηχανισμό και στον Ν. 4605/2019 για την προστασία της πρώτης κατοικίας θα συνεχίσουν να πληρώνουν τοκοχρεολυτικές δόσεις επί του συνολικού ποσού της ρυθμιζόμενης οφειλής.

Δημοσιεύτηκε στο Money Pro των Παραπολιτικών