Αλλάζουν οι διάρκειες στις προθεσμιακές καταθέσεις: 15, 18 και 24 μήνες
Νέες διάρκειες σε προϊόντα προθεσμιακών καταθέσεων προσφέρουν έπειτα από δεκαετίες οι ελληνικές τράπεζες, σε μια προσπάθεια να τονώσουν την ελκυστικότητα αυτών των λογαριασμών. Ένα πολύ πρόσφατο δείγμα γραφής είναι οι καταθέσεις προθεσμίας για 15, για 18 μήνες αλλά και για 24 μήνες, διάρκειες που δεν υπήρχαν στον χάρτη των προθεσμιακών καταθέσεων των προηγούμενων ετών. Αυτό ακουμπάει τόσο στη ζήτηση εκ μέρους των καταθετών για μεγαλύτερες διάρκειες από τη συνήθη μάξιμουμ των 12 μηνών, όσο και στην ευρηματική ιδέα των τραπεζών για μια μεγαλύτερη- με τον τρόπο αυτό- απόδοση.
Όσο μεγαλώνει η διάρκεια που διατηρεί κλειδωμένη τη ρευστότητά του ο καταθέτης, τόσο αυξάνεται το επιτόκιο και η ετήσια απόδοση. Μάλιστα, για μεγάλα ποσά άνω των 300.000 ευρώ κατά μέσο όρο, μπορεί το επιτόκιο να είναι και Διαπραγματεύσιμο.
Τι προσφέρει η αγορά σε 12, 15, 18 και 24 μήνες
Μετά τις τελευταίες αναπροσαρμογές που έγιναν στα επιτόκια καταθέσεων, μπορεί το αποταμιευτικό κοινό να βρει στην αγορά επιτόκιο για προθεσμιακή ενός έτους στο 0,70%- 0,80% (στις Eurobank, Alpha Bank, Εθνική και Πειραιώς), αλλά και στο 1% στις μικρότερες ή μη συστημικές. Η Παγκρήτια δίνει για 12 μήνες επιτόκιο 1% για ποσά άνω των 50.000 ευρώ, η Attica Bank δίνει 1,30% για πάνω από 100.000 ευρώ και από τις συστημικές, η Πειραιώς, δίνει 1% αν το ποσό είναι μεγαλύτερο των 250.000 ευρώ.
Στις μεγαλύτερες διάρκειες, αν η κατάθεση παραμείνει κλειδωμένη για 15 μήνες ή και 18, μπορεί η απόδοση να παίξει από 1,30% και ίσως παραπάνω. Ενδεικτικά, η Alpha Bank για ποσά έως 300.000 ευρώ δίνει 1,30% για αυτές τις διάρκειες, το οποίο κλιμακωτά ανεβαίνει στο 1,80% για 18 μήνες και ποσά υψηλότερα των 300.000 ευρώ. Στον αντίποδα η Attica Bank για 24 μήνες δίνει επιτόκιο 2% (για ποσά από 1.500 ευρώ και άνω).
Σαν απόλυτα ποσοστά οι προσφερόμενες αποδόσεις μπορεί να μην φαντάζουν εκ πρώτης ελκυστικές, αλλά θα πρέπει να συγκριθούν με τα δεδομένα της αγοράς. Στο σύνολο καταθέσεων, όπου το ταμιευτήριο αφορά και οι προθεσμίες, η πλειοψηφία είναι οι απλοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, με ή άνευ βιβλιαρίου, στους οποίους το επιτόκιο είναι το μηδέν, ή κάποια οριακά ποσοστά της τάξεως του 0,03%. Στο μεταξύ, στο ταμιευτήριο σήμερα εξακολουθεί και είναι παρκαρισμένο το 80% των καταθέσεων (115 δισ. ευρώ σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία).
Ρήτρες και όροι – Χαρακτηριστικά προγραμμάτων
Οι καταθέσεις προθεσμίας που σήμερα αντιστοιχούν περίπου σε μερίδιο 18% του συνόλου των καταθέσεων, με ύψος κεφαλαίων περίπου 24 δισ. ευρώ, αποτελούν τη μόνη επιλογή για τους αποταμιευτές που έχουν διαθέσιμη ρευστότητα και θέλουν μια παραπάνω απόδοση, χωρίς κανένα ρίσκο. Αρκεί να είναι σίγουροι ότι έχουν την ευχέρεια να «ξεχάσουν» τα χρήματά τους στην κατάθεση για τους μήνες που συμφωνήθηκε. Διότι υπάρχουν ρήτρες και όροι, ανάλογα με το προϊόν και την Τράπεζα.
Υπάρχει η ρήτρα πρόωρης αποχώρησης που επιτρέπει το «σπάσιμο» της κατάθεσης χωρίς πέναλτι ή το εντελώς αντίθετο, που ο καταθέτης χάνει όλη την απόδοση, αν σπάσει τη διάρκεια έστω και την προτελευταία ημέρα.
Υπάρχουν προθεσμιακές που επιτρέπουν την απόδοση σε τακτά διαστήματα, δηλαδή ανά μήνα ή ανά τρίμηνο, και υπάρχουν και προθεσμιακές που αποδίδουν συσσωρευμένα στο τέλος, κεφάλαιο και τόκους. Όπως επίσης, υπάρχουν προθεσμιακά προγράμματα που αφήνουν ένα παράθυρο αναλήψεων ή τη δυνατότητα προσθήκης επιπλέον ρευστότητας με τους ίδιους όρους και άλλα προγράμματα, που δεν έχουν αυτά τα χαρακτηριστικά.
Σε κάθε περίπτωση, οι καταθέτες θα πρέπει να είναι από πριν σωστά ενημερωμένοι.
Η ρευστότητα των ιδιωτών (138 δισ. ευρώ) και το ενδιαφέρον του κοινού
Πάντως, ρευστότητα υπάρχει στο σύστημα, παρά τις δυσκολίες τις συγκυρίας, το κόστος χρηματοδότησης, τον πληθωρισμό και την πίεση στο διαθέσιμο εισόδημα και αυτό είναι εμφανές και στα υπόλοιπα καταθέσεων- άνω των 138 δισ. ευρώ το σύνολο των καταθέσεων των ιδιωτών- και στο ενδιαφέρον που παρατηρείται για νέες προθεσμιακές.
Να σημειωθεί ότι κατά καιρούς οι τράπεζες προσφέρουν καλύτερη τιμολόγηση σε λογαριασμούς που ανοίγονται online μέσω e-banking, όπως επίσης ανταγωνιστική τιμολόγηση διαθέτουν οι μη συστημικές και οι μικρότερες τράπεζες.
Σύμφωνα με εκτιμήσεις τραπεζικών παραγόντων, από τον Ιανουάριο και μετά θα αρχίσουν να αλλάζουν τα νούμερα και στην προσέλκυση των προθεσμιακών, που θα αρχίσει να γίνεται με εντονότερο ρυθμό, καθώς επί του παρόντος, το ενδιαφέρον του κοινού είναι κυρίως σε επίπεδο αναζήτησης, ενημέρωσης και πληροφόρησης για τα πακέτα του ανταγωνισμού.
Οι ίδιες πηγές αναφέρουν ότι αναμένεται κορύφωση στη ζήτηση για προθεσμιακές τους επόμενους μήνες, καθώς τα επιτόκια θα συνεχίσουν να κινούνται ανοδικά. Κάτι, που είχε να συμβεί πάνω από μια δεκαετία, όπου αυτό το τόσο δημοφιλές προϊόν, που συνδυάζει απόδοση χωρίς ρίσκο, είχε «πέσει στα αζήτητα…».
Όσο μεγαλώνει η διάρκεια που διατηρεί κλειδωμένη τη ρευστότητά του ο καταθέτης, τόσο αυξάνεται το επιτόκιο και η ετήσια απόδοση. Μάλιστα, για μεγάλα ποσά άνω των 300.000 ευρώ κατά μέσο όρο, μπορεί το επιτόκιο να είναι και Διαπραγματεύσιμο.
Τι προσφέρει η αγορά σε 12, 15, 18 και 24 μήνες
Μετά τις τελευταίες αναπροσαρμογές που έγιναν στα επιτόκια καταθέσεων, μπορεί το αποταμιευτικό κοινό να βρει στην αγορά επιτόκιο για προθεσμιακή ενός έτους στο 0,70%- 0,80% (στις Eurobank, Alpha Bank, Εθνική και Πειραιώς), αλλά και στο 1% στις μικρότερες ή μη συστημικές. Η Παγκρήτια δίνει για 12 μήνες επιτόκιο 1% για ποσά άνω των 50.000 ευρώ, η Attica Bank δίνει 1,30% για πάνω από 100.000 ευρώ και από τις συστημικές, η Πειραιώς, δίνει 1% αν το ποσό είναι μεγαλύτερο των 250.000 ευρώ.
Στις μεγαλύτερες διάρκειες, αν η κατάθεση παραμείνει κλειδωμένη για 15 μήνες ή και 18, μπορεί η απόδοση να παίξει από 1,30% και ίσως παραπάνω. Ενδεικτικά, η Alpha Bank για ποσά έως 300.000 ευρώ δίνει 1,30% για αυτές τις διάρκειες, το οποίο κλιμακωτά ανεβαίνει στο 1,80% για 18 μήνες και ποσά υψηλότερα των 300.000 ευρώ. Στον αντίποδα η Attica Bank για 24 μήνες δίνει επιτόκιο 2% (για ποσά από 1.500 ευρώ και άνω).
Σαν απόλυτα ποσοστά οι προσφερόμενες αποδόσεις μπορεί να μην φαντάζουν εκ πρώτης ελκυστικές, αλλά θα πρέπει να συγκριθούν με τα δεδομένα της αγοράς. Στο σύνολο καταθέσεων, όπου το ταμιευτήριο αφορά και οι προθεσμίες, η πλειοψηφία είναι οι απλοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, με ή άνευ βιβλιαρίου, στους οποίους το επιτόκιο είναι το μηδέν, ή κάποια οριακά ποσοστά της τάξεως του 0,03%. Στο μεταξύ, στο ταμιευτήριο σήμερα εξακολουθεί και είναι παρκαρισμένο το 80% των καταθέσεων (115 δισ. ευρώ σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία).
Ρήτρες και όροι – Χαρακτηριστικά προγραμμάτων
Οι καταθέσεις προθεσμίας που σήμερα αντιστοιχούν περίπου σε μερίδιο 18% του συνόλου των καταθέσεων, με ύψος κεφαλαίων περίπου 24 δισ. ευρώ, αποτελούν τη μόνη επιλογή για τους αποταμιευτές που έχουν διαθέσιμη ρευστότητα και θέλουν μια παραπάνω απόδοση, χωρίς κανένα ρίσκο. Αρκεί να είναι σίγουροι ότι έχουν την ευχέρεια να «ξεχάσουν» τα χρήματά τους στην κατάθεση για τους μήνες που συμφωνήθηκε. Διότι υπάρχουν ρήτρες και όροι, ανάλογα με το προϊόν και την Τράπεζα.
Υπάρχει η ρήτρα πρόωρης αποχώρησης που επιτρέπει το «σπάσιμο» της κατάθεσης χωρίς πέναλτι ή το εντελώς αντίθετο, που ο καταθέτης χάνει όλη την απόδοση, αν σπάσει τη διάρκεια έστω και την προτελευταία ημέρα.
Υπάρχουν προθεσμιακές που επιτρέπουν την απόδοση σε τακτά διαστήματα, δηλαδή ανά μήνα ή ανά τρίμηνο, και υπάρχουν και προθεσμιακές που αποδίδουν συσσωρευμένα στο τέλος, κεφάλαιο και τόκους. Όπως επίσης, υπάρχουν προθεσμιακά προγράμματα που αφήνουν ένα παράθυρο αναλήψεων ή τη δυνατότητα προσθήκης επιπλέον ρευστότητας με τους ίδιους όρους και άλλα προγράμματα, που δεν έχουν αυτά τα χαρακτηριστικά.
Σε κάθε περίπτωση, οι καταθέτες θα πρέπει να είναι από πριν σωστά ενημερωμένοι.
Η ρευστότητα των ιδιωτών (138 δισ. ευρώ) και το ενδιαφέρον του κοινού
Πάντως, ρευστότητα υπάρχει στο σύστημα, παρά τις δυσκολίες τις συγκυρίας, το κόστος χρηματοδότησης, τον πληθωρισμό και την πίεση στο διαθέσιμο εισόδημα και αυτό είναι εμφανές και στα υπόλοιπα καταθέσεων- άνω των 138 δισ. ευρώ το σύνολο των καταθέσεων των ιδιωτών- και στο ενδιαφέρον που παρατηρείται για νέες προθεσμιακές.
Να σημειωθεί ότι κατά καιρούς οι τράπεζες προσφέρουν καλύτερη τιμολόγηση σε λογαριασμούς που ανοίγονται online μέσω e-banking, όπως επίσης ανταγωνιστική τιμολόγηση διαθέτουν οι μη συστημικές και οι μικρότερες τράπεζες.
Σύμφωνα με εκτιμήσεις τραπεζικών παραγόντων, από τον Ιανουάριο και μετά θα αρχίσουν να αλλάζουν τα νούμερα και στην προσέλκυση των προθεσμιακών, που θα αρχίσει να γίνεται με εντονότερο ρυθμό, καθώς επί του παρόντος, το ενδιαφέρον του κοινού είναι κυρίως σε επίπεδο αναζήτησης, ενημέρωσης και πληροφόρησης για τα πακέτα του ανταγωνισμού.
Οι ίδιες πηγές αναφέρουν ότι αναμένεται κορύφωση στη ζήτηση για προθεσμιακές τους επόμενους μήνες, καθώς τα επιτόκια θα συνεχίσουν να κινούνται ανοδικά. Κάτι, που είχε να συμβεί πάνω από μια δεκαετία, όπου αυτό το τόσο δημοφιλές προϊόν, που συνδυάζει απόδοση χωρίς ρίσκο, είχε «πέσει στα αζήτητα…».
