Στεγαστικά δάνεια: Δείτε τα 10 μυστικά για το πάγωμα των κυμαινόμενων επιτοκίων
Αιτήσεις μπορούν να υποβάλλονται έως τις 31 Ιουλίου
«Πρόσω ολοταχώς» για την ταχύτατη υλοποίηση του πρώτου (της επιδότησης της δόσης) αλλά και του δεύτερου (της επιβράβευσης) προγράμματος προστασίας δανειοληπτών στεγαστικών δανείων βάζουν οι τράπεζες με νεότερες πρωτοβουλίες τους.
Οι πρώτες επιδοτήσεις για την κατά το ήμισυ συνεισφορά των τραπεζών στο κομμάτι της αύξησης της δόσης αναμένεται να δοθούν στους δικαιούχους εντός Απριλίου, ενώ, όπως είναι γνωστό, αιτήσεις μπορούν πλέον να υποβάλλονται έως τις 31 Ιουλίου. Εν τω μεταξύ, αναμένεται η έκδοση Κοινής Υπουργικής Απόφασης (ΚΥΑ), που θα μετουσιώνει τα όσα συμφωνήθηκαν πρόσφατα για την αύξηση κατά 30% των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων των δικαιούχων, όπου δικαιούχοι στο πρόγραμμα αυτό είναι μόνο οι συνεπείς ευάλωτοι δανειολήπτες.
Την ίδια στιγμή, ξεκίνησαν από χθες σταδιακά να επικοινωνούν το δικό τους πρόγραμμα επιβράβευσης συνέπειας με «πάγωμα» επιτοκίων καθεμία από τις μεγάλες τράπεζες (κατά σειρά, η Τράπεζα Πειραιώς, η Eurobank, η Αlpha Bank και στη συνέχεια η Εθνική Τράπεζα), ενώ τη σκυτάλη αναμένεται να λάβουν τις επόμενες ημέρες οι μη συστημικές τράπεζες, δηλαδή η Παγκρήτια, η Optima, η Attica Bank και ενδεχομένως κατά βούληση κάποιες συνεταιριστικές.
Θα ακολουθήσουν, όπως έγραψε το powergame.gr, οι Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων την ερχόμενη εβδομάδα, ενημερώνοντας την αγορά για τα τιτλοποιημένα ή από αγοραπωλησίες χαρτοφυλακίων ρυθμισμένα στεγαστικά, τα οποία ανήκουν πλέον σε funds και τα διαχειρίζονται σε συνεννόηση με τους επενδυτές οι servicers.
Στο πλαίσιο των επιμέρους ανακοινώσεων για το πρόγραμμα επιβράβευσης ή ανταμοιβής συνεπών πελατών με «κλείδωμα» επιτοκίου, όπως ακριβώς είχε προσδιορίσει το powergame.gr, διευκρινίζοντας ότι δεν πρόκειται να αλλάξουν οι όροι της κάθε δανειακής σύμβασης, αξίζει να αναφερθούν τα ακόλουθα:
1. Αφορά μόνο φυσικά πρόσωπα, όχι επιχειρήσεις, ούτε μικρούς, ούτε μικρομεσαίους, ακόμα και αν έχουν δάνειο με εγγύηση ακινήτου. Είναι ένα πρόγραμμα συγκεκριμένης διάρκειας, με αρχή (Μάιος ’23) και τέλος (Απρίλιος ’24) και αφορά αποκλειστικά δάνεια στεγαστικής πίστης.
2. Δεν έχει κανέναν περιορισμό ύψους δανείου, ούτε εισοδηματικών κριτηρίων. Το μόνο αδιαπραγμάτευτο κριτήριο είναι η συνέπεια στην αποπληρωμή των δόσεων.
3. Για να απολαύσει ο δανειολήπτης την επιβράβευση που του χαρίζει η τράπεζα (δηλαδή το μείον 0,20% στο εκάστοτε euribor που λαμβάνεται ως βάση υπολογισμού, π.χ. 1 ή 3 μηνών), θα πρέπει να παραμείνει συνεπής και ενήμερος και τους 12 μήνες που ισχύει το πρόγραμμα.
4. Προϋπόθεση επιβράβευσης είναι η οφειλή του στεγαστικού να μην έχει καταστεί ληξιπρόθεσμη έως τις 2 Μαΐου, ημερομηνία που ουσιαστικά «εγκαινιάζει» την περίοδο εκτοκισμού. Επιπλέον, το δάνειο να έχει εκταμιευθεί έως τις 31/12/22 και να μην έχει μεταβιβασθεί σε μεταγενέστερη τιτλοποίηση. Άρα, εξαιρούνται τα νέα δάνεια, που δόθηκαν από τις αρχές του 2023 και μετά.
5. Όσοι είναι και συνεπείς και ευάλωτοι και πληρούν τα κριτήρια και των δύο προγραμμάτων μπορούν να επωφεληθούν ταυτόχρονα και στο κομμάτι της επιδότησης της δόσης κατά το 50% της αύξησης και στο κομμάτι της επιβράβευσης.
6. Διαδικαστικά δεν απαιτείται καμία ενέργεια για την επιβράβευση. Είναι σαν τους πόντους που αυτομάτως λογίζονται στην πιστωτική κάρτα.
7. Αφορά προφανώς μόνο τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, αλλά όχι μόνο αυτά που βασίζονται στο euribor, αλλά και αυτά που έχουν ως βάση το επιτόκιο της ΕΚΤ. Το εύρος του επιπέδου που κλειδώνει το euribor ανάλογα με τη διάρκεια είναι από 2,70% έως 2,85% και αν συμπεριληφθεί και της ΕΚΤ, το εύρος εκτείνεται στο 3,30%.
8. Ευνόητο είναι ότι σε όφελος των δανειοληπτών θα είναι η τυχόν μείωση των ευρωπαϊκών επιτοκίων νωρίτερα από τη λήξη του προγράμματος. Δεν θα συνεχίσει να πληρώνει σαν ανταμοιβή… ο δανειολήπτης π.χ. 2,85% αν το euribor υποχωρήσει στο 2,50%!
9. Το spread παραμένει ως έχει και προστίθεται σε euribor ή ΕΚΤ, αναλόγως του τι προβλέπει το δάνειο. Οι όποιες συζητήσεις για περιορισμό των spreads δεν αφορούν τα στεγαστικά δάνεια, που είναι τα μόνα δάνεια με διπλό σύστημα παράλληλης προστασίας, αλλά τα επιχειρηματικά.
10. Κατά περιπτώσεις τραπεζών που έχουν ανάλογα προγράμματα τύπου Home Equity, δηλαδή δάνεια φυσικών προσώπων τύπου καταναλωτικών ή άλλου (όχι όμως επιχειρηματικά) με εγγυήσεις ακινήτων, δίνεται η δυνατότητα ένταξης στο πρόγραμμα επιβράβευσης, αν τηρούνται οι προϋποθέσεις. Το ίδιο ισχύει και για τα επισκευαστικά.
*Πηγή: powergame.gr / Συντάκτρια: Λίλυ Σπυροπούλου
Οι πρώτες επιδοτήσεις για την κατά το ήμισυ συνεισφορά των τραπεζών στο κομμάτι της αύξησης της δόσης αναμένεται να δοθούν στους δικαιούχους εντός Απριλίου, ενώ, όπως είναι γνωστό, αιτήσεις μπορούν πλέον να υποβάλλονται έως τις 31 Ιουλίου. Εν τω μεταξύ, αναμένεται η έκδοση Κοινής Υπουργικής Απόφασης (ΚΥΑ), που θα μετουσιώνει τα όσα συμφωνήθηκαν πρόσφατα για την αύξηση κατά 30% των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων των δικαιούχων, όπου δικαιούχοι στο πρόγραμμα αυτό είναι μόνο οι συνεπείς ευάλωτοι δανειολήπτες.
Την ίδια στιγμή, ξεκίνησαν από χθες σταδιακά να επικοινωνούν το δικό τους πρόγραμμα επιβράβευσης συνέπειας με «πάγωμα» επιτοκίων καθεμία από τις μεγάλες τράπεζες (κατά σειρά, η Τράπεζα Πειραιώς, η Eurobank, η Αlpha Bank και στη συνέχεια η Εθνική Τράπεζα), ενώ τη σκυτάλη αναμένεται να λάβουν τις επόμενες ημέρες οι μη συστημικές τράπεζες, δηλαδή η Παγκρήτια, η Optima, η Attica Bank και ενδεχομένως κατά βούληση κάποιες συνεταιριστικές.
Θα ακολουθήσουν, όπως έγραψε το powergame.gr, οι Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων την ερχόμενη εβδομάδα, ενημερώνοντας την αγορά για τα τιτλοποιημένα ή από αγοραπωλησίες χαρτοφυλακίων ρυθμισμένα στεγαστικά, τα οποία ανήκουν πλέον σε funds και τα διαχειρίζονται σε συνεννόηση με τους επενδυτές οι servicers.
Οι 10 «κανόνες» του προγράμματος επιβράβευσης
Στο πλαίσιο των επιμέρους ανακοινώσεων για το πρόγραμμα επιβράβευσης ή ανταμοιβής συνεπών πελατών με «κλείδωμα» επιτοκίου, όπως ακριβώς είχε προσδιορίσει το powergame.gr, διευκρινίζοντας ότι δεν πρόκειται να αλλάξουν οι όροι της κάθε δανειακής σύμβασης, αξίζει να αναφερθούν τα ακόλουθα:1. Αφορά μόνο φυσικά πρόσωπα, όχι επιχειρήσεις, ούτε μικρούς, ούτε μικρομεσαίους, ακόμα και αν έχουν δάνειο με εγγύηση ακινήτου. Είναι ένα πρόγραμμα συγκεκριμένης διάρκειας, με αρχή (Μάιος ’23) και τέλος (Απρίλιος ’24) και αφορά αποκλειστικά δάνεια στεγαστικής πίστης.
2. Δεν έχει κανέναν περιορισμό ύψους δανείου, ούτε εισοδηματικών κριτηρίων. Το μόνο αδιαπραγμάτευτο κριτήριο είναι η συνέπεια στην αποπληρωμή των δόσεων.
3. Για να απολαύσει ο δανειολήπτης την επιβράβευση που του χαρίζει η τράπεζα (δηλαδή το μείον 0,20% στο εκάστοτε euribor που λαμβάνεται ως βάση υπολογισμού, π.χ. 1 ή 3 μηνών), θα πρέπει να παραμείνει συνεπής και ενήμερος και τους 12 μήνες που ισχύει το πρόγραμμα.
4. Προϋπόθεση επιβράβευσης είναι η οφειλή του στεγαστικού να μην έχει καταστεί ληξιπρόθεσμη έως τις 2 Μαΐου, ημερομηνία που ουσιαστικά «εγκαινιάζει» την περίοδο εκτοκισμού. Επιπλέον, το δάνειο να έχει εκταμιευθεί έως τις 31/12/22 και να μην έχει μεταβιβασθεί σε μεταγενέστερη τιτλοποίηση. Άρα, εξαιρούνται τα νέα δάνεια, που δόθηκαν από τις αρχές του 2023 και μετά.
5. Όσοι είναι και συνεπείς και ευάλωτοι και πληρούν τα κριτήρια και των δύο προγραμμάτων μπορούν να επωφεληθούν ταυτόχρονα και στο κομμάτι της επιδότησης της δόσης κατά το 50% της αύξησης και στο κομμάτι της επιβράβευσης.
6. Διαδικαστικά δεν απαιτείται καμία ενέργεια για την επιβράβευση. Είναι σαν τους πόντους που αυτομάτως λογίζονται στην πιστωτική κάρτα.
7. Αφορά προφανώς μόνο τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, αλλά όχι μόνο αυτά που βασίζονται στο euribor, αλλά και αυτά που έχουν ως βάση το επιτόκιο της ΕΚΤ. Το εύρος του επιπέδου που κλειδώνει το euribor ανάλογα με τη διάρκεια είναι από 2,70% έως 2,85% και αν συμπεριληφθεί και της ΕΚΤ, το εύρος εκτείνεται στο 3,30%.
8. Ευνόητο είναι ότι σε όφελος των δανειοληπτών θα είναι η τυχόν μείωση των ευρωπαϊκών επιτοκίων νωρίτερα από τη λήξη του προγράμματος. Δεν θα συνεχίσει να πληρώνει σαν ανταμοιβή… ο δανειολήπτης π.χ. 2,85% αν το euribor υποχωρήσει στο 2,50%!
9. Το spread παραμένει ως έχει και προστίθεται σε euribor ή ΕΚΤ, αναλόγως του τι προβλέπει το δάνειο. Οι όποιες συζητήσεις για περιορισμό των spreads δεν αφορούν τα στεγαστικά δάνεια, που είναι τα μόνα δάνεια με διπλό σύστημα παράλληλης προστασίας, αλλά τα επιχειρηματικά.
10. Κατά περιπτώσεις τραπεζών που έχουν ανάλογα προγράμματα τύπου Home Equity, δηλαδή δάνεια φυσικών προσώπων τύπου καταναλωτικών ή άλλου (όχι όμως επιχειρηματικά) με εγγυήσεις ακινήτων, δίνεται η δυνατότητα ένταξης στο πρόγραμμα επιβράβευσης, αν τηρούνται οι προϋποθέσεις. Το ίδιο ισχύει και για τα επισκευαστικά.
*Πηγή: powergame.gr / Συντάκτρια: Λίλυ Σπυροπούλου
